変動金利と固定金利の違いは？

住宅ローンの金利タイプには「変動金利」と「固定金利」があり、どちらを選ぶかによって毎月の返済額や総返済額が大きく変わります。

どちらが有利かは一概にはいえず、世帯ごとに向き不向きが変わるため、それぞれの特徴を理解して選ぶことが大切です。

まずは、変動金利と固定金利の特徴とメリット・デメリットを確認しましょう。

変動金利とは

変動金利とは、一定期間ごとに市場金利の動きに応じて借入金利が見直されるタイプです。

住宅ローンの変動金利は、借り入れる時点では一般的に固定金利よりも低くなりやすく、毎月の返済額を抑えやすいのが特徴です。ただし、金利が上昇すると利息負担が増え、毎月の返済額が増加する可能性があります。

固定金利とは

固定金利とは、借入時に決めた金利が一定期間または完済まで変わらないタイプです。

返済額が明確になり、家計管理がしやすく長期的な資金計画を立てやすいのが特徴です。ただし借入時の金利が変動金利よりも高めに設定されやすく、毎月の返済額が変動金利よりも大きくなる傾向があります。

固定金利には、一定期間の金利を固定する「固定期間選択型」と完済まで金利が確定している「全期間固定型」があります。

固定期間選択型では、固定期間終了後に変動金利に移行したり、改めて固定期間を選択したりできますが、固定期間終了後の取扱いは金融機関や商品によって異なります。

変動金利・固定金利のメリット・デメリット

変動金利と固定金利のメリット・デメリットを簡単にまとめると、以下のとおりです。

変動金利は借入時の適用金利が低めに設定される傾向があるため、住宅ローン契約から当面は返済額を抑えられます。

ただし、半年ごとなど一定の間隔で金利が見直されるため、金利が上昇すると返済の負担が増える可能性があり、将来の返済計画が立てにくい点はデメリットです。

固定金利は金利が一定のため返済額が変わらず、家計管理や返済計画の手間を省けるというメリットがあります。

その一方で、借り入れる時点では変動金利よりも金利が高めに設定される傾向がある点や、金利が下がっても特に恩恵を受けられない点はデメリットです。

専門家からのアドバイス

2026年にマイホームを買うなら変動と固定、どちらを選ぶ？ 専門家の意見を聞いてみた

2026年は、住宅ローン金利を取り巻く環境が大きく変化しています。目先の金利の低さだけでなく、今後の世界情勢や経済情勢、家計の安定性まで含めて住宅ローンを選ぶことが重要です。

世界的に物価や金利の先行きが読みづらい今は、「今の返済額を抑えたいのか」「将来の変動リスクを避けたいのか」で住宅ローンの選び方が変わります。

変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか専門家目線で解説します。

資金に余裕があるなら変動金利

毎月の返済額に対して収入に十分な余裕があり、金利が上昇しても家計に大きな影響がないのであれば、変動金利が有力な選択肢です。

変動金利は借り入れ当初の返済額を抑えやすいため、資金を教育費や貯蓄、投資に回しやすい点が魅力です。

繰り上げ返済を計画的に行える方や、ライフプラン上、将来的に手元資金に余裕が見込める方、返済期間が短い方には、変動金利が向いているといえるでしょう。

ただし、変動金利で住宅ローンを契約する際は、金利が上がった場合の返済額増加も想定し、余剰資金を残せるかどうかを慎重に確認することが大切です。

家計の安心を最優先にしたいなら固定金利

育休・産休や子どもの進学、転職、老後準備など、これからの家計やライフプランの変化への安心を最優先にしたいのであれば、固定金利が有力な選択肢です。

固定金利の住宅ローンは毎月の返済額が変わらないため、長期の家計管理がしやすく、将来の不安を減らしやすいというメリットがあります。

特に安定性を重視するなら、全期間固定金利の【フラット３５】も選択肢になり得ます。

金利は変動金利のローンより借り入れる時点では高めですが、借入時に完済までの適用金利が確定するため、返済期間中ずっと金利変動の影響を受けず、長期の返済計画を立てやすいというメリットがあります。

「金利上昇リスクをどこまで負えるか」という視点が大事

2024年に日本銀行がマイナス金利政策を解除して以降、政策金利の引き上げが進み、変動金利にも上昇の動きが広がっています。

また、長期金利の上昇を受け、固定金利も以前と比べて高い水準となっています。2026年は、住宅ローンの選び方が大きな転換期を迎えているといえるでしょう。

実際、住宅金融支援機構の2026年1月調査（※）によると、これから住宅ローンを利用する予定の人が希望する金利タイプは以下のとおり、ほぼ拮抗しています。

• 変動型 37.0％
• 固定期間選択型 32.1％
• 全期間固定型 30.9％

これまで変動型を選ぶ人が多い状況が続いてきましたが、金利上昇を意識して固定金利も検討する人が増えていることがうかがえます。

ただし、「これから金利が上がりそうだから固定金利」「今はまだ変動金利の方が低いから変動金利」と、金利の予想だけで選ぶことはおすすめしません。将来の金利を正確に予測することは難しいからです。

大切なのは、「どちらの金利が得か」ではなく、「金利上昇リスクを自分の家計がどこまで負えるか」という視点です。

金利が上昇した場合の返済額だけでなく、今後のライフプランを踏まえ、教育費や老後資金なども含めた将来の家計をキャッシュフロー表などでシミュレーションし、無理なく返済を続けられる金利タイプを選ぶことが、これまで以上に重要になっています。

また、住宅ローン減税や団体信用生命保険などのメリットを活用するため、繰り上げ返済を急がず長期間返済するという考え方もあります。

その場合、変動金利では金利上昇リスクを負う期間も長くなるため、全期間固定金利で返済期間中の金利を確定させることも選択肢になります。

このように、表面上の金利差だけでなく自分たちの家計や働き方を踏まえて、どちらの金利を選ぶのか考えるようにしましょう。

※ 住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査【住宅ローン利用予定者調査（2026年１月調査）】」

まとめ

変動金利と固定金利にはそれぞれ異なる強みがあるため、違いを理解したうえで自分たちに向いている方を選ぶことが大切です。

変動金利は借り入れ当初の返済額を抑えやすく、資金に余裕がある方や繰り上げ返済を考えている方に向いています。

一方、固定金利は返済額が変わらないため家計管理がしやすく、将来の金利上昇リスクを避けたい方に適しています。

2026年は、住宅ローン金利を取り巻く環境が大きく変化するなか、今後も政策金利の引き上げや長期金利の上昇が続く可能性があります。目先の金利だけでなく、ライフプランや家計の安定性を踏まえて住宅ローンを選びましょう。