高齢者の資金ショート問題をどうするのか？

 

今、日本人の4人に1人は高齢者という状況です。

 

高齢者が保有する金融資産や不動産は他の年代と比べて多いのですが、総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）」において高齢夫婦無職世帯の家計収支状況を見ると、実収入（公的年金給付等）では、生活費等の実支出を賄いきれず、統計上毎月6.1 万円の赤字が生じています。

 

貯蓄があればいいのですがそうではない場合には、自宅を売ったり資産を取り崩さずに資金の捻出が可能かどうか、考えどころではないでしょうか？

 

そこで、この不動産に注目し、その価値を活用することで高齢者に不足しがちなキャッシュフローを提供するというのが、今にわかに注目されつつあるリバースモーゲージなのです。

 

高齢者の資金ショート問題をどうするのか？

リバースモーゲージの商品のポイント。メリットとデメリットについて

 

リバースモゲージは高齢者向けのローンで、自宅の土地建物を担保に融資を受け、契約者の死亡時に担保物件を売却して一括返済する制度です。

 

通常の住宅ローンの借入残高が年々減少して行くのとは逆に、借入残高が年々増加して行く形となるためリバースモーゲージ（＝逆抵当融資）と呼ばれています。

 

土地・不動産を持っているものの収入の無い高齢者の場合、生活資金などを調達しようとして自宅を処分してしまうと、住む所を失ってしまいますが、リバースモーゲージでは自宅を処分することなく、自宅を担保にして融資を受けることができ、老後の生活の安定を図ることができます。

 

そして、一般的には、契約者の死亡時に、担保物件を売却するなどして一括返済する形となるため、住み慣れた自宅に終身住むことが可能です。

 

自宅を処分しても子供に残す必要がないケースは増加しており、潜在ニーズは高いと思われます。取り扱う団体は、銀行などの金融機関や社会福祉協議会といった公的機関もあります。

 

詳しい商品内容は後に述べるとして、どのような効果があるのかをまとめると以下の通りです。

メリット

1.  自宅を担保に銀行借り入れによって生活資金を調達できる
2.  高齢者でもローンが利用できる
3.  資金使途は自由（事業性はダメ）
4.  子どもに家を遺す必要がない場合に利用メリットあり（残された家の相続でもめることがない）
5.  新しい住まいを買うことも可能
6.  既存の住宅ローンを借り換えることも可能
7.  自宅を別の使い方（賃貸、売却）も考えられる

デメリット

1.  相続人は不動産（自宅）を相続できない。
2.  融資金額は、担保となる自宅の土地の評価に左右される（土地の価格の半額程度）
3.  地方の土地の安い地域では融資金額が少ない。
4.  マンションが対象とならない場合が多い（金融機関によって異なります）
5.  遺された相続人は、不動産（自宅）の相続税と売却益による所得税を払う必要が生じる場合がある。

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リバースモゲージという金融商品の内容とは

 

各金融機関によって多少の差がありますが、一般的には下記のような内容になります。

1.  年齢：55歳以上
2.  期間：終身（お亡くなりになるまで）
3.  返済条件：金利のみ返済
4.  対象不動産：戸建て住宅、マンション（土地が借地の場合は取扱いできません。）
5.  金利：年利3％程度
6.  対象エリア：対象不動産が金融機関の営業エリア内であること

日本でのリバースモーゲージはいつからあった？

 

日本経済が成長過程にあった1981年に東京都武蔵野市で導入が始まったのですが、バブル崩壊後の不動産市況の悪化を引き金に商品販売が消極的となったようです。

 

これまでの日本人の美意識として、子どもに遺産を多く残したいと考える人が主流でした。ところが近年、高齢化の進行や資産を自分の老後を豊かにするために活用する方がよいと考える高齢者も増えています。このような背景から、今再びリバースモーゲージが注目されています。

 

以上のような社会的に必要性の高い商品がどうして知られていないのでしょうか？
注目されている反面、現在まだ普及していない理由としては以下のようなことが挙げられます。

リバースモゲージの今後活用が期待されます。

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一般家庭の方に提言したいこと

 

親子で資産の承継について話し合いをしておき、子供が資産を引き継ぐ必要がない場合、自宅担保のリバースモーゲージの取り組みを検討することが必要と思います。

 

また、従来の子育て重視型の住宅は賞味期限があります。ライフスタイル、ライフステージに合わせた対応可能性や中古市場で売買できるような自宅を取得することが生活をより豊かにする可能性を秘めていると考えます。

明るい未来は？

 

リバースモーゲージで自宅をバリアフリー化すれば、老後の生活も安心ですし、介護費用などの社会的コストの軽減になります。

 

さらに自宅というストック資産を、キャッシュというフロー資産に置き換えることにより、高齢者の消費活動が活発となり、日本の経済全体の活性化につながるのではないでしょうか？

 

今後は、リバースモーゲージの普及活動に注力し、お客様の資産や生活を守ることにお役に立てればと存じます。

 

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