マイホームを購入しようと思ったとき、自分の年収だとどのくらいの額の住宅ローンが借りられて、どのようなマイホームが購入できるのか気になりますよね。今回は世帯年収500万円の人が借りられる住宅ローンの総額、用意する頭金の金額、購入できる一戸建て・マンションの例などをご紹介します。マイホーム購入計画を立てるときの参考にしてください。

給料と不動産

年収と実際に手元にもらえる額面の金額が異なることは、皆さんご存じだと思います。年収からは所得税・住民税・健康保険料・雇用保険料・年金などが引かれ、年収500万円の場合の手取りは約380万円〜400万円になります(被扶養者の数などにより異なります)。手取り額が380万円だとして、12ヶ月で割ると1ヶ月あたりの月収は約32万円になります。

 

総務省統計局の「家計調査報告(家計収支編)2019(令和元年)平均結果の概要」によると、2人以上の世帯の平均的な月間消費支出は29万3,379円なので、世帯年収500万円の人の月当たりの手取り金額は平均支出額よりも少し高くなっています。ただし、仮に夫・妻・子ども1人の3人で生活している場合、子どもの教育費や自分たちの老後のことなどを考えると貯蓄もしておきたいので、あまり贅沢はできないでしょう。

次に世帯年収500万円だとどのくらいの住宅ローンが組めるのか見ていきましょう。

まず住宅ローンが借りられる金額の目安に「返済負担率」というものがあります。これは月々の収入に対して、どのくらいの返済額なら返していけるかという目安になります。

 

年収によって返済負担率は異なりますが、基準が示されている住宅金融支援機構「フラット35」では、世帯年収500万円の場合の返済負担率は35%以下となっており、年間175万円(月にすると約14.5万円)までなら返済していける計算になります。仮に金利が1%で35年間、元利均等返済でローンを組むと、概算で5,136万円借りられることになります。

 

ただ、上限いっぱいの35%で借りるのはおすすめできません。教育費などの今後必要になるお金や、老後に蓄えておくためのお金のことも考えなければいけないためです。前述の住宅金融支援機構の調査によると、返済負担率の平均値は21.8%で、世帯年収500万円の人だと年間109万円(月にすると約9万円)となっています。

 

また、同じく住宅金融支援機構が調査した、住宅ローンの貸出期間の平均は26.7年となっていて、半分以上の人が30年以下の期間で借りています。この調査を基に計算して、金利が1%で25年間、元利均等返済で組むと、融資額は概算で2,388万円です。

 

思ったよりも少ないと感じる人もいるかもしれませんが、借りられる額ではなく、現実的に返済していける額を基準に住宅ローンを組むことが大切です。

頭金の平均値については、住宅金融支援機構「2018年度フラット35利用調査」によると自己資金は約10〜20%となっています。先ほどの借入額から計算すると、頭金は少なくとも238.8万円(2,388万円×10%)は用意しておきたいところです。

不動産の選択肢

どれくらい借り入れができるか分かったところで、今度は実際にどのような物件を購入できるのか、エリアごとの一例として東京都と地方都市を比べていきたいと思います。まずは一戸建てから見ていきましょう。

【新築一戸建ての例】

  • 東京都足立区
  • 最寄駅から徒歩24分
  • 土地面積39.79m2 建物面積57.89m2
  • 木造3階建て 3LDK
  • 金額2,380万円
  • 主な設備:食器洗い乾燥機、温水洗浄便座、追い焚き機能、浴室乾燥機、TVモニター付きインターホンなど

【中古一戸建ての例】

  • 東京都葛飾区
  • 最寄駅からバス17分
  • 築16年
  • 土地面積72.52m2 建物面積73.28m2
  • 木造2階建て 3LDK
  • 金額2,380万円
  • 主な設備:温水洗浄便座、追い焚き機能、IHコンロ、TVモニター付きインターホン、床下収納、駐車場など

地方都市の例として、熊本県熊本市の物件を見ていきましょう。

【新築一戸建ての例】

  • 熊本県熊本市
  • 最寄駅からバス7分+徒歩9分
  • 土地面積154.7m2 建物面積104.49 m2
  • 木造2階建て 4SLDK
  • 金額2,399万円
  • 主な設備:温水洗浄便座、浴室乾燥機、追い焚き機能、TVモニター付きインターホン、全居室収納、駐車場など

【中古一戸建ての例】

  • 熊本県熊本市
  • 最寄駅から徒歩40分
  • 築28年
  • 土地面積299.99m2 建物面積154.77m2
  • 木造2階建て 5LDK
  • 金額2,399万円
  • 主な設備:温水洗浄便座、追い焚き機能、TVモニター付きインターホン、システムキッチン、駐車場など。リフォーム・リノベーション済み

次にマンションです。こちらも、東京都と地方都市を比べてみましょう。

【新築マンションの例】

  • 東京都町田市
  • 最寄駅から徒歩6分
  • 専有面積36.53m2 バルコニー面積5.85m2 1LDK
  • 金額2,390万円
  • 主な設備:床暖房、宅配ボックス、非接触キーシステム、カラーモニター付き多機能インターホン、浄水器一体型シャワー水栓など

【中古マンションの例】

  • 東京都八王子市
  • 最寄駅から徒歩2分
  • 築21年
  • 専有面積80.92m2 バルコニー面積8.46m2 3LDK
  • 金額2,380万円
  • 主な設備:オートロック、宅配ボックス、システムキッチンなど。専用庭あり

地方都市のマンションです。再び、熊本県熊本市を例に見ていきましょう。

【新築マンションの例】

  • 熊本県熊本市
  • 最寄駅からバス約43分と徒歩9分
  • 専有面積60.08m2 バルコニー面積11.77m2 2LDK+SC
  • 金額2,420万円
  • 主な設備:ガス温水式床暖房、ガス温水式浴室暖房乾燥機、ビルトインガラストップコンロ、宅配ボックス、カラーモニターハンズフリーインターホン、24時間セキュリティなど

【中古マンションの例】

  • 熊本県熊本市
  • 最寄駅から徒歩20分
  • 築14年
  • 専有面積90.56m2 バルコニー面積27.43m2 4LDK
  • 金額2,380万円
  • 主な設備:温水洗浄便座、浴室乾燥機、追い焚き機能、オール電化、システムキッチン、宅配ボックス、駐車場など

 

東京都の場合、一戸建てだと駅からの距離はあるものの23区内でも物件が見つかります。しかし、マンションになると23区外の物件が多く、設備や広さも限られてきます。地方都市の場合は、広い物件や設備も充実した物件も多くなりますが、郊外の物件が多くなる、マンションの場合は物件の選択肢がそれほど多くないなどの問題もあります。

最後に賃貸物件に住む場合の適正家賃を見ていきましょう。家賃は収入の25%程度が無理なく支払える額だといわれています。世帯年収500万円の25%なら、年間125万円、月あたり約10万円になります。

 

ただし、独身の場合と既婚の場合の生活費は異なりますし、既婚であっても子どもにかける教育費などは家庭によってさまざまです。子どもがいる場合は、家賃を8万円以下に抑えておく方がいいでしょう。

 

ここまで世帯年収500万でどんな物件が購入できるかご紹介してきました。物件は、設備や周囲の環境などによって価格が変わってきます。どのような希望を叶えたいか、子どもや老後のこと、無理なく返済できる金額などを考慮して購入計画を立てましょう。

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