返済額はどうやって決まる？　住宅ローン、金利のしくみとは

毎月の返済額は金額、金利、期間の組み合わせで異なる

 

住宅ローンの毎月の返済額は、借り入れ額と借り入れ金利と返済期間の組み合わせで決まります。借り入れ額が多くなれば、毎月の返済額は多くなります。

 

また、同じ借り入れ額でも返済期間が長くなれば、毎月の返済額は少なくなりますが、返済総額は多くなります。借り入れ金利が高くなる場合は、毎月の返済額も返済総額も多くなります。

住宅ローンの金利の種類

 

金利には、固定金利と変動金利があります。変動金利は、その時の情勢により金利が変動します。一方、固定金利は、返済期間中、借り入れ時の金利が変わりません。

 

フラット35と呼ばれる住宅ローンは、住宅金融支援機構と民間金融機関による住宅ローンで、35年という長期間に渡り金利が変わらない住宅ローンです。

 

その他にも返済期間が10年、20年などの固定金利ローンもあります。固定金利は毎月の返済額が変わらないため、返済計画が立てやすい半面、変動金利よりも金利は高くなります。

住宅ローンの返済方法

 

また、住宅ローンの毎月の返済額は、返済総額を返済月数で均等に分割して支払うことが一般的です。

 

この支払い方法を元利均等返済と言います。元利均等返済で固定金利を選んだ場合、借り入れ当初から完済まで毎月の返済金額が一定となります。

 

返済方法には、元金の返済額を返済月数で均等に割った額に、借り入れ残額に対する金利を加算して返済する元金均等返済もあります。

 

同じ金利で同期間なら元金均等返済のほうが返済総額は少なくなりますが、借り入れ当初の負担額が大きくなることや取扱う金融機関自体が少ないこともあり、あまり選択されていないようです。

 

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返済負担額の上限はどの程度？

 

住宅ローンを利用して物件を購入する場合、返済額はどのくらいにすればよいのかご存じですか。

 

住宅ローンの返済額は、収入の20%以内に収まると安心です。

 

高くても25%以内には抑えておくといいでしょう。返済比率が高いと、負担感が高くなるだけでなく、住宅ローン審査自体が通らない可能性もあります。

 

適切な負担比率は、年収だけでなく、自動車ローンや学費の負担などによっても異なります。

住宅ローンシミュレーターで実際に金利計算してみよう

 

それでは住宅ローンの金利計算を実際にやってみましょう。

 

住宅ローンシミュレーターでは、月々の返済額から購入可能額を調べる方法と購入額から月々の返済額を調べる方法の2つを選んで試算できます。

 

購入可能額を調べる

月々の返済額を調べる

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住宅ローンの金利計算の注意点

事務手数料についても確認を

 

金融機関によっては、借り入れ金利が安くても、借り入れ時に支払う事務手数料が高い場合があります。事務手数料についても確認し、返済総額を比較しておきましょう。

実際に借りられる金利は異なる場合がある

 

住宅ローンの金利計算には忘れてはいけないポイントがあります。

 

インターネットなどでさまざまな金融機関の住宅ローンの金利を確認できますが、その金利で借りられるかどうかは、金融機関の審査によるということです。

 

審査項目には、年齢、年収、勤務先、勤続年数、購入物件の担保価値などがあります。

 

事例として「金利の低い金融機関の審査は通らなかったけれども、少し金利の高い金融機関なら借りられた」ということもあります。

 

ですので、住宅ローンの金利計算は、あくまで返済額の目安であり、実際の金利は、条件により異なる可能性があります。

リフォーム用のローンの金利は異なる

 

また、中古物件リノベーションでリノベーション費用もローンを利用する場合、物件購入費用と同一の金利が適用になる場合と、別金利になる場合があります。

 

リフォーム向けの金利は住宅ローンよりも高くなる傾向にあるため、別金利になる場合には、別々に金利計算し合算するようにします。

毎月の負担額を知ることは、マイホーム購入への大きな一歩

 

マイホーム購入には資金計画が大変重要です。無理のない購入計画のためにも、事前にいくらの物件が購入できるのか、月々の支払いはいくらになるのか、事前にシミュレーションしておきましょう。

 

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