住宅ローン借り換えまでの主な流れは？

 

住宅ローンの借り換えは、概ね次のような流れで行います。

ステップ１：借換先となる金融機関を探す

 

住宅ローンを借り換える一番の目的は、現在よりも借入条件が良くなるからです。現状の住宅ローン金利よりも、さらに低い金利で融資してくれる金融機関を見つけましょう。

ステップ２：仮審査を申込む

 

いくら条件の良い金融機関が見つかったとしても、審査が通らなければお金を貸してもらえません。まずは仮審査を申込みます。

 

この段階では複数の金融機関に対して見積もりを取るような感覚で同時に申込むことも可能です。

ステップ３：本審査を申込む

 

仮審査が通過したらいよいよ本審査です。

 

なお、仮審査や本審査の際には、収入証明書のほか、今現在のローン残高がわかるローン償還表・住宅ローンの残高証明・返済履歴などが必要な場合があります。

ステップ４：一括返済を申込む

 

本審査が通ったら、今現在の金融機関に対して残りのローンを一括で返済する旨の連絡をします。その後、送られてきた書類に必要事項を記入し返送します。

ステップ５：借り換えの実行

 

新しい金融機関がローンを実行すると、指定された口座に融資金が入金されます。それと同時に、これまでの金融機関がローン残債を一括で引き落とします。

 

そして、窓口で抵当権の抹消書類が発行されるので、司法書士に渡して古い抵当権を抹消し、新しい金融機関の抵当権を新たに設定します。これで住宅ローンの借り換えは完了です。

 

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借り換えにかかる費用

 

住宅ローンの借り換えは、多少のメリットだけではむしろ逆効果になる可能性があるため注意が必要です。

 

なぜなら、借り換えをするためには以下のような費用が別途かかることになるからです。

この中でも保証料については借入金額の2%前後がかかるため、借り換えるためには少なくとも数十万円程度の費用がかかることになります。

 

もちろん、金融機関によって、このあたりの諸費用は変動しますが、少なくともこれらの費用以上に得をするかどうかがポイントです。

借り換えをすることでメリットが出る3つの要件とは？

 

次の3つの要件をすべて満たす場合は、借り換えすることのメリットが高いと言えます。

要件１：残りの返済期間が10年以上

 

借り換えは、残りの返済期間が多く残っていればその分金利が低くなった時の効果も大きくなります。

 

そのため、借り換えをする場合は最低でも残り10年以上の返済期間があることが望ましいでしょう。

要件２：残債が1,000万円以上

 

住宅ローンの残りがわずかだと、たとえ金利が下がったとしてもその恩恵は小さくなります。最低でも残債が1,000万円以上あるときに検討しましょう。

要件３：金利が1%以上低くなる

 

現在の金利との差が1%未満の場合は、借り換えたとしても借り換えにかかる諸経費を考えると、ほとんど変わらなくなってしまう可能性があるため注意が必要です。

 

上記3つの条件がすべて最低限のラインで揃った場合、それによって削減できる将来利息と、借り換えによってかかる諸費用が同じくらいになるため、ここがちょうど借り換えの「損益分岐点」となります。

 

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マイナス金利の導入による影響

 

実は住宅ローン金利については、マイナス金利の導入によって大きな影響を受けています。

 

マイナス金利が導入されたことによって、住宅ローン金利も低くなってきたため、以前から住宅ローンを利用している人にとっては、今がまさに借り換えのチャンスと言っても良いかもしれません。

住宅ローンの借り換えは、慎重に検討しましょう

 

住宅ローンの借り換えは、それなりの費用がかかります。

 

そのため、借り換えに踏み切る際には、綿密にシミュレーションをして借り換えによって削減できる利息と、そのためにかかる費用をきっちりと見比べた上で、本当に借り換えをするべきか判断しましょう。

 

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