マイホーム購入で頭金はいくら必要？

住宅金融支援機構が公表している2021年度の「フラット35利用者調査」（※）によると、一般的に支払われている頭金は以下となります。

頭金の平均額は住宅の種類によって異なりますが、目安として住宅購入資金の約1～2割となっています。たとえば、販売価格が3,000万円の場合、300万～600万円が頭金の目安といえます。

 

頭金ゼロでも住宅ローンを組めるケースはありますが、頭金を用意することで借入額を少なくでき、住宅ローンの返済負担を軽減できます。

 

※ 住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」

頭金の額によって返済額はどれくらい違う？

マイホームの購入では、頭金があれば返済の負担を減らすことができますが、実際にどれくらい支払額が変わってくるのでしょうか。

 

LIFULL HOME’Sの住宅ローンシミュレーションで、頭金の金額ごとに月々の返済額と総支払額を算出してみました。

頭金	月々の返済額	住宅ローン返済総額
0円	104,060円	43,705,070円
50万円	102,325円	42,976,652円
100万円	100,591円	42,248,234円
150万円	98,857円	41,519,816円
200万円	97,122円	40,791,399円
250万円	95,388円	40,062,981円
300万円	93,654円	39,334,563円

頭金なしと比較してみると、頭金100万円を用意した方が返済総額は約145.7万円、月々の支払額は3,469円安くなっています。

 

また、住宅購入資金の1割である300万円を頭金として支払った場合、返済総額は約437万円、月々の支払額は1万406円安くなります。

 

頭金をいくら用意できるかは人によって異なりますが、できるだけ多くの頭金を用意してからマイホームを購入する方が、総支払額は少なくて済みます。

頭金なしで住宅ローンを組む場合の注意点

自己資金が足りなくても、頭金なしで住宅ローンを組めるケースがあります。ただし、頭金なしで住宅ローンを組むということは、利息負担が増えるということになります。

 

利息は借入金に対して発生するため、先ほどのシミュレーションのとおり、頭金があるとないのとではトータルで支払う総額に差が出ます。

 

また、いくら頭金なしで住宅ローンが組めるといっても、不動産会社に支払う仲介手数料や住宅ローン手数料、登記費用、手付金、各種保険料といった諸費用については、現金での支払いが求められます。

 

諸費用は住宅ローンではカバーできないため、注文住宅の場合は物件価格の3～6％程度は自己資金を用意しておく必要があります。

 

諸費用ローンを組むという方法もありますが、二重ローンで借入金額がさらに多くなり、支払額がさらに増えてしまいます。

 

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マイホーム購入時の頭金が少ない場合は繰り上げ返済を検討してみる

頭金として用意できる金額が少なくても、ある程度の資金がたまったら、住宅ローン返済中に「繰り上げ返済」をするという方法もあります。

 

繰り上げ返済とは、その名のとおり、住宅ローンの一部または全額を繰り上げて返済することです。繰り上げ返済をした金額はすべて元金に充当され、その分の利息負担がなくなるため、住宅ローンの総支払額を効率的に減らすことができます。

 

繰り上げ返済では早い時期に行うほど利息の軽減効果が高いため、早めに、かつこまめに返済するのがポイントです。

 

多くの場合、金融機関ごとに、最低繰り上げ返済額が設定されています。たとえば、最低繰り上げ返済額が10万円と決まっていれば、100万円といったまとまったお金がたまるのを待つのではなく、10万円ごとにこまめに繰り上げ返済をするのがいいでしょう。

 

繰り上げ返済をする際は、必要な生活資金などは手元に残しつつ、家計に無理のない範囲で行いましょう。

 

また、金融機関によっては窓口での手続きには手数料を設けていたり、インターネットによる手続きでは手数料を無料としていたりするケースもあります。繰り上げ返済を行う前に手数料についても確認しておきましょう。

マイホーム購入は頭金以外にも手元に残しておくお金が必要

マイホーム購入における頭金とは、あくまで住宅ローンの返済負担を減らすためのお金です。住宅購入費には、住宅ローンのほかにも各種手数料や税金などの諸費用がかかります。また、それ以外に生活費などの費用も必要です。

 

頭金にすべての自己資金を回すのではなく、諸費用を支払うための現金、数ヶ月分の生活費など、頭金以外に必要なお金についても考慮することが大切です。

 

生活費については事前に半年分の生活費を試算し、「頭金にプラスして半年分の生活費を残せるか」といった視点で頭金の額を決めるのもいいでしょう。

 

頭金の金額が決まったら住宅ローンシミュレーターを活用し、将来のライフプランもふまえて無理のない金額かどうか検討しましょう。

 

マイホーム購入では、頭金があれば返済の負担は減らすことができます。ただし、家計を圧迫しないように返済計画を立てることが重要です。

 

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