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住宅ローンを利用するときは、毎月どのくらいなら無理なく返済できるのかを考えたうえで、借入額や返済計画を立てることが大切です。

今回は、「月々7万円」を返済額とする場合、借入額がどのくらいになるのかを具体的にシミュレーションしながら解説します。また、毎月7万円を返済していくうえで、考えておきたいポイントも併せて紹介します。

月々7万円の返済額だとどのくらい借り入れできる？

まずは、毎月返済額を7万円と設定した場合、どのくらいの金額まで借りられるのかについてシミュレーションツールを使って計算してみましょう。

なお、今回は計算にあたり、金利は全期間固定金利1.5％、返済期間は15年と25年、35年の3パターンに設定しました。結果は以下の表のとおりです。

このように、返済期間を長くとれば、それだけ借入可能額は大きくなります。ただ、利息負担分が大きくなるため、総返済額の割合も増えてしまう点には注意しておきましょう。

月々7万円の返済を続けるにはどのくらいの年収が目安？

月々の返済額を決めるうえでは、これまで支払っている家賃を基に判断するのもひとつの方法です。しかし、この方法にはいくつか注意しなければならない点があります。

ここでは、毎月返済額を決める方法と注意点、目安となる年収について見ていきましょう。

毎月返済額を設定する方法と注意点

家賃は毎月返済額を決める参考値にはなるものの、同額に設定するのはややリスクが大きいといえます。なぜなら、持ち家を所有してからは固定資産税などの各種税金、メンテナンス費用といった維持費が発生するためです。

また、変動金利型の住宅ローンを借りている場合は、途中で金利が上昇してしまうリスクもあります。こうしたことを十分に考慮して、毎月返済額は家賃よりも少し低めに設定することが大切です。

具体的な判断基準として「返済負担率」を意識してみるといいでしょう。これは、年収に対する年間返済額の割合を示す数字であり、一般的に無理のない指標は25％以内とされています。

そのため、まずは年間返済額が年収の4分の1、つまり月々返済額なら48分の1に収まるかどうかを確認することが大切です。

無理なく返済できる額面年収、手取り、月収の目安

返済負担率は、額面年収を基に計算するのが一般的です。仮に月々7万円の返済額で返済負担率を25％と設置すると、年収の目安は「7万円×12ヶ月÷25％＝336万円」となります。

ただ、手取り額で考えてみると、この負担割合はやや苦しいと感じられてしまうケースもあります。手取り額は家族構成などによっても異なるものの、額面年収336万円だと約8割の250～260万円程度になるのが一般的です。

仮に手取りが250万円で月々7万円ずつ返済していくとすると、実際の返済負担割合は30％近くになるため、維持費などを捻出するのは難しい面があります。また、月収にすると約21万円なので、住宅ローン返済の残り14万円から生活費や維持費を賄わなければなりません。

こうしたことを考えると、手取り額を基に、返済負担率を25％以下と設定したほうが安全です。つまり、無理なく返済できる目安は、「手取り額336万円」「月収28万円」「額面年収420万円程度」といえます。

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借入額が十分でないときの対処法

最初の項目で紹介したとおり、通常のケースでは、月々7万円の返済額だと最長35年でも借入可能額は3,000万円には届きません。

住宅金融支援機構の「2020年度 フラット35利用者調査」によれば、全国における新築住宅の平均所要資金について、以下のようなデータが示されています。

特に地価の高い首都圏では、全国平均よりも住宅価格が高くなるため、新築の一戸建てやマンションを購入する際には、予算が足りなくなる可能性も高いといえます。

しかし、融資額が十分でない場合であっても、無理に借り入れを増やすことにはさまざまなリスクがつきまといます。そこで、借入額を増やさないで対処する方法を具体的に考えておきましょう。

頭金を用意する

頭金とは住宅購入資金のうち自己資金で賄う部分のことです。住宅ローンの借入額だけで購入予算に届かない場合は、預貯金などを利用して頭金をプラスすることを考えてみましょう。

住宅を購入するときには、購入額をすべて借り入れるフルローンを選択することも可能ですが、融資を受けた部分にはすべて利息がかかるため、当然ながら総支払額は大きくなります。

その点、一定額の頭金を用意すれば、その金額が多ければ多いほど、総支払額を抑えることができるのです。また、「フラット35」のように、一定割合の頭金を用意すれば、低い利率で利用できる住宅ローン商品もあります。

中古住宅にも目を向けてみる

月々7万円の返済計画では、前述のとおり平均的な新築住宅を購入するのはややハードルが高いといえます。しかし、中古住宅であれば、十分に幅広い選択肢から物件を選ぶことができます。

「2020年度 フラット35利用者調査」のデータによると、中古住宅の全国平均所要資金は以下のとおりです。

冒頭のシミュレーションでは、返済期間を35年に設定すれば「2,286万円」まで借り入れらる計算のため、中古物件なら十分に購入を視野に入れられると判断できるでしょう。

返済にゆとりが生まれたら「繰り上げ返済」を意識してみよう

年収から見て十分にゆとりを持つために月々7万円と設定している場合は、生活が安定してから「繰り上げ返済」を検討するのもひとつの方法です。ここでは、繰り上げ返済の仕組みとメリットを紹介します。

繰り上げ返済の仕組みとメリット

繰り上げ返済とは、住宅ローン返済にゆとりが生まれたタイミングで、通常の返済額に加えてまとまった金額を前倒しで支払う方法です。

繰り上げ返済で支払った金額は、通常の返済額とは別枠として扱われ、すべて元金の解消に充てることができます。

そのため、利息の対象となる金額が少なくなり、総支払額を軽減できるのが大きなメリットです。

繰り上げ返済の2つの方法

繰り上げ返済には、「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つの方法があります。

返済期間短縮型とは、前倒しで返済した分だけ支払期間を短くして、早期返済を目指す方法です。

一方、返済額軽減型は支払期間をそのままにして、その後の毎月の返済額を縮小する方法です。この方法を利用すれば、月々の返済額をさらに少なくすることができるので、家計にゆとりが生まれやすくなります。

どちらが適しているかは、ライフプランや家計の状況によっても異なるので、返済イメージを明確にしながら検討しましょう。

繰り上げ返済の注意点

うまく活用すればメリットが大きい繰り上げ返済ですが、金融機関によっては手数料がかかってしまうこともあるので注意が必要です。

金融機関の窓口とインターネット窓口とで料金が異なるケースもあるため、事前に仕組みや料金設定について調べておきましょう。

また、繰り上げ返済は、あくまでも余剰資金の範囲内で行うことが大切です。もっとも重要なのは、最後まで無理なく返済を続けられるかどうかなので、リスクに備えて一定の金額は手元に残しておくようにしましょう。

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返済のモデルケースを立てるなら「おうち予算シミュレーション」が便利

ここまで、月々7万円に設定した場合の借入額や総支払額、毎月返済額の決め方などについて詳しく見てきました。しかし、実際に返済計画を立てるうえでは、生活費や教育費、貯金などにも目を向けることが大切です。

「今の年収で無理なく買える住宅価格を知りたい」「家計とのバランスについても検討したい」といった場合には、LIFULL HOME’S「おうち予算シミュレーション」の利用をおすすめします。

おうち予算シミュレーションの使い方

おうち予算シミュレーションの使い方はとてもシンプルで、フォーマットに沿って必要な項目を入力するだけで、自動的に無理のない住宅購入予算や毎月の住宅ローン返済と生活のバランスを試算することができます。

おうち予算シミュレーションでは、試算結果を調整しながら、実際の家計に近づけることも可能です。たとえば、「食費はもう少し節約できそう」といった場合には、費用を削った分のお金が貯蓄へと自動的に移ります。

家計の目標を決めるときにも活用できるので、購入後の返済計画を立てるのに役立ててみてください。

まとめ

• 住宅ローン返済額が月々7万円の場合、返済期間35年なら借入上限額の目安は2,286万円程度が目安
• 月々7万円を安定的に返済し続けるためには、少なくとも年収420万円、手取り336万円以上が目安
• 購入予算が足りない場合は、頭金の準備をしたり、中古住宅に視野を広げたりすることが大切
• 毎月の返済にゆとりが生まれたら、繰り上げ返済も検討してみる
• 家計と返済額のバランスを試算したいときは「おうち予算シミュレーション」が便利

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よくある質問

Q.1 住宅ローンの返済を月々7万円にした場合、いくらまで借り入れできますか？

A.1 借り入れできる金額は返済期間によって異なります。金利1.5%の場合、返済期間35年なら約2,286万円、25年なら約1,750万円が目安です。ただし、返済期間が長いほど利息の負担は増え、総返済額も大きくなる点に注意が必要です。

Q.2 月々7万円の住宅ローンを無理なく返済できる年収の目安はどのくらいですか？

A.2 実際に使える「手取り年収」で考えるのがポイントです。無理のない返済の目安は、年間の返済額が手取り年収の25％以内に収まること。月々7万円を返済する場合、手取り年収336万円（額面年収420万円程度）以上が一つの目安になります。

Q.3 今支払っている家賃と同じくらいの金額で、住宅ローンを組むのは危険ですか？

A.3 今の家賃は参考になりますが、同額でローンを組むのは注意が必要です。持ち家はローンの返済以外に、固定資産税や修繕費などの維持費がかかるためです。安心して暮らすために、毎月の返済額は現在の家賃より少し低めに設定するのがおすすめです。

Q.4 月々7万円の返済プランでは、希望の新築住宅の購入は難しいでしょうか？

A.4 予算に届かない場合は、2つの方法を検討してみましょう。1つは預貯金などから「頭金」を用意して借入額を減らすこと。もう1つは、新築だけでなく価格を抑えやすい中古の一戸建てやマンションも選択肢に入れてみることです。

Q.5 もし将来、家計に余裕ができたら、毎月の返済額とは別に多く返済することはできますか？

A.5 はい、「繰り上げ返済」という方法で、まとまった金額を前倒しで返済できます。繰り上げ返済したお金はすべて元金の返済に使われるため、将来支払う利息が減り、総返済額を抑えられるのが大きなメリットです。