そもそも、住宅ローンの借入額は年収の何倍が理想的？

 

住宅ローンで借入額が2,300万円と聞いたとき、自分の年収で返済が可能なのかどうか、どのように判断したらいいのでしょうか。

 

住宅ローンの借入額を決める際は、年収も判断材料のひとつになります。所要資金が年収の何倍に相当するかを比率で表したのが、年収倍率です。

 

住宅金融支援機構が実施した「2019年度 フラット35利用者調査」によると、土地付きの注文住宅の購入は年収倍率が7.3倍、新築マンションが7.1倍、建売住宅は6.7倍が全国平均でした。

 

つまり、仮に年収倍率が全国平均の7倍とした場合、2,300万円のローンを組む人の年収は約330万円程（330万円×7=2,310万円）となります。しかし、全国平均の年収倍率はあくまで目安であり、実際にローンを組む際には年収倍率は5倍～7倍以下の範囲で無理のない借入額を決めるのがいいでしょう。

【年収別】2,300万円の住宅ローンを組む際の返済期間・毎月の返済額をシミュレーション

 

それでは次に、住宅ローンで2,300万円を返済する場合の返済期間と毎月の返済額について、年収別にみていきましょう。

 

ここでは、年収300万円、400万円、500万円、600万円の場合で、年収に対する住宅ローン年間返済額の割合を指す数字「返済負担率」を25%と設定し、以下の条件でLIFULL HOME’Sの「住宅ローンシミュレーター」で算出しました。

年収	毎月返済額	返済期間　※
300万円	6.3万円	約41年
400万円	8.3万円	約29年
500万円	10.4万円	約22年
600万円	12.5万円	約18年

※返済期間は2,300万円を完済する年数の目安です。

 

返済負担率25%とした場合の月々の返済額は、上記の表の金額です。返済負担率は年間の返済額をもとに計算されるので、12分の1をかけて月額に直してから入力し、シミュレーションしています。

 

たとえば、年収400万円の人が返済負担率を25％に収めるためには、毎月の返済額は「400万円×25％（返済負担率）×1/12＝8.33万円」というように算出しています。この表からも分かるように、年収が高いほど毎月返済できる金額が大きくなるため、返済期間は短くなります。また、年収300万円の人は35年の返済期間を超えるため借入額を減らす必要があるでしょう。

物件を探す 住まいの窓口に資金計画を相談する

2,300万円の住宅ローンを組む前に考えておきたいポイントは？

 

借入額が2,300万円のローンを組む場合は、以下の点について注意しましょう。

無理のない返済をするためにも、月々の返済額が滞りなくできるかどうか、あらかじめシミュレーションすることが大切です。急な出費などに備えて貯金ができるよう、資金に余裕を持たせることも意識しましょう。

 

また、返済負担率を25％以内とする場合は、前述したように、年収によっては返済期間が長くなることもあります。そのため、ローンを借りるときの年齢だけでなくローンが完済するときの年齢を考え、無理のない返済計画を立てることが大切です。2,300万円は決して少ない額ではないため、ローンを組んで問題ないかどうか、家計やライフプランなどをふまえて検討するようにしましょう。

住宅ローンの限度額が2,300万円の場合の注意点は？

 

住宅ローンで2,300万円の融資を受ける場合に注意したいのが、ローン以外にも固定資産税などの維持費やメンテナンス費用、さらに諸費用などが発生する点です。「毎月の返済額が家賃と同じなら問題ない」と判断するのではなく、住宅購入費以外にかかるコストについても理解したうえで、ゆとりのある返済計画を立てることが大切です。

 

自動車ローンや教育ローンの返済も行う場合には、希望額よりも借入限度額を下げて設定する必要があるでしょう。たとえば、住宅ローンの審査で借入限度額が2,300万円となった場合は、限度額ギリギリで借りると返済が滞るなどのリスクにつながることがあります。

 

もし、ローンの返済中に返済が滞ってしまうと、遅延損害金として追加の利息が発生したり、延滞が続くと最悪の場合は住宅が差し押さえられてしまうこともあります。住宅ローンを組む際には借入限度額を目安としながらも、安定して返済を続けられる「返済可能額」を考慮しておくことが大切です。子どもの教育費など、住宅以外のコストについても目を向け、ゆとりのある返済額を設定するようにしましょう。

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まとめ

 

住宅ローンで2,300万円を借りることを検討する場合は、自分の年収から月々の返済額、返済期間を算出し、事前にシミュレーションをして問題ないかしっかりと確認することが大切です。また、住宅以外にかかる子どもの教育費など、コストについてもしっかりと考えるようにし、ローンを組むか検討するようにしましょう。

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