住宅ローンが払えなくなるパターンとは？

1．当初から生活ギリギリの借入金額・返済計画だった
最初からギリギリの借入金額・返済計画で払えなくなった、というパターンで多いのが、「頭金なしでフルローンを組んだ」「貯蓄ゼロの状態でローンを組んだ」方々です。「頭金なし」や「貯蓄ゼロ」それ自体に問題はありません。原因は生活スタイルにあります。それまでの生活スタイルの結果として「貯蓄がない」「頭金が捻出できない」という状態であれば、住宅を購入した後もなかなか貯蓄の習慣がつかない方が多いのです。返済計画を立てたときには頑張れそうと思っても、生活スタイルはすぐに変えられるものではありません。頭金なしで住宅ローンを組まれる方は特に、余裕のある返済計画を立てることをおすすめします。

 

土地・建物以外にかかる諸経費もローンに入れる場合は、その分月々の支払額も大きくなるため注意が必要です。また、「今の家賃と同じ返済額」という説明にも注意してください。家を購入すると賃貸暮らしではかからなかった固定資産税や、年数が経ってくれば修繕費用やリフォーム代が発生してきます。さらに、マンションの場合は管理費や修繕積立金の支払いも。住宅ローンを組むときは、そういった諸経費も含めて考えるようにしてください。

 

 

2．返済計画通りにいかない予期せぬことが起こった
例えば下記のようなことが考えられます。

 

a) 収入が減る、もしくはなくなる
例：病気で働けなくなった
　　親や配偶者の介護で働けなくなった
　　転職をして収入が減った
　　ボーナスが減額またはなくなった
　　昇給が見込めなくなった
　　会社が倒産した　　　　　　　　　　　など
これらのような理由で「払いたくても払えない」状況になってしまうパターンです。病気というリスクに対しては医療保険などで対策されている方は多いと思いますが、収入までは保障されません。最近では働けなくなった場合を想定した保険商品も出ているようですが、様々なリスクに対してそこまで万全に備えている方はそれほど多くないのではないかと思います。

 

b) 予定外の出費がかかってしまった
子どもが学費の高い私立高校に通うことになったなど、教育費や養育費が予想よりも高くなってしまったというパターンです。特に私立大学の場合、入学金・授業料・諸経費など、必要なお金の負担は大きくなりがちです。また、受験のために塾に通うとなるとその分の費用も発生します。しかし、子どもの希望を尊重したいというのが親心。無理をしてさらに借金をしてしまい、住宅ローンの支払いに影響が出てしまうのです。

 

c) その他
夫婦どちらかが浪費家であったり、ギャンブル依存症であったりしてお金がなくなり、滞納するなどといったパターンもあります。

 

住宅ローンが払えなくなった場合、どんなことが生じるか？

住宅ローンを組むということは、「お金を融資してもらっている＝借りている」ということです。借りているお金の返済を滞納してしまったら？ つまり、住宅ローンが払えなくなったら、どのようなことが起こるでしょうか。下記にまとめてみました。

 

 

1．書面や電話で督促される
これは住宅ローンに限りませんが、払わなくてはならないお金を払っていなければ、督促されます。まずは電話で連絡がくることが多いですが、これは「払いたくても払えない」人ばかりではなく、「うっかり支払いを忘れていた」という人もいるためです。しかし、住宅ローンの支払いを2ヶ月以上滞納してしまうと「延滞」となり、督促状などの書面が届くようになってきます。

 

2．信用情報に傷がつき、一括返済を要求される
電話での連絡や督促状などの書面が届いているにも関わらず3ヶ月～半年滞納すると、一括返済を要求される可能性があります。こうなると、通常は月々の分割で返済していたものが、借入金額全額を一括で返済しなければならなくなります。また、住宅ローンに限りませんが、通常は3ヶ月以上滞納してしまうと信用情報に傷がつき、金融事故情報に記録が残ることになってしまいます。

 

3．保証会社が代位弁済し、債権者が変わる
ローンの保証会社が借入金を一括返済し、債権者が変わるケースがあります。つまりこの場合、金融機関からではなく、新たな債権者である保証会社から督促されることになります。今はきちんと法整備がされておりますので、消費者金融と同じく違法な取り立ては行われません。しかし、合法的な取り立てが行われたり競売にかけられるまでの経過が早くなったりと、残債の回収により力が入ることとなります。

 

4．家が競売にかけられる
住宅ローンの滞納が半年から1年以上続くと、金融機関がお金を回収するために担保に入っている土地や建物を売却しようとします。具体的には、裁判所に競売を申し立てるということです。この申し立てが受理されると、たとえ拒んだとしても、裁判所の権限で現地調査のための執行官が家の中に入ることができるようになります。競売にかけられればインターネットにも載ってしまうので、知り合いなどに知られてしまう可能性があります。

 

5．家が売却され、強制的に退去させられる
競売が終わり落札されると、一定期間の猶予はあるものの、強制的に家から退去させられることになります。また、競売で売れたとしても住宅ローンを完済できないことも多くあります。この場合、家を手放しても残債を支払い続けることになりますし、払えない場合は自己破産や和解など、法的整理をする方もいます。

 

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住宅ローンが払えなくなった場合の対策や解決策

住宅ローンを滞納してしまう事態になってからも何もできずに時間だけが過ぎていき、最終的にどうしようもなくなってしまうというケースがあります。こうした事態は、離婚して夫1人でマイホームに残ったケースに多いのですが、何かしらの理由で住宅ローンが払えなくなることが予測できるなら、その時点で早めに手を打つべきです。いくつか対策や解決策をお教えします。

 

1．借入元の金融機関に相談する
住宅ローンを滞納してしまうのは恥ずかしい、人には言いたくないと感じている方は多いでしょう。特に、借りている金融機関には「払えなくなりそうです」などと相談できないと考える方がいらっしゃいますが、そんなことはありません。金融機関によって対応はさまざまですが、返済期間の延長など条件変更をしてくれる可能性があります。どうにもならなくなる前に、返済計画についての相談や交渉を行いましょう。

 

2．住宅ローンの借り換えを検討する
住宅ローンの返済は長期間にわたって行われます。特に現在は超低金利の時代ですから、数年前に購入したばかりという方も、借り換えた方が現状より安くなるケースがあります。ただし、住宅ローンをすでに滞納していたり、前述したように借入元の金融機関と相談してすでにリスケジュールをしていたりすると借り換えができませんので、ご注意ください。

 

3．競売にかけられる前に任意売却をする
住宅ローンが払えなくなると、最終的には競売にかけられて家を明け渡さなければならなくなります。債権者は住宅ローンの残債を回収するために裁判所を通じて競売にかけ、強制的に売却します。任意売却よりも安価で売却されることが多く、明け渡し時期も自分では決められません。このように競売はデメリットばかりなので、売却せざるを得ないならば任意売却されることをおすすめします。任意売却については、競売の開札前までしかできません。開札前までに債権者の同意を得るなどの手続きが必要になりますので、弁護士や不動産会社、または任意売却を専門としている会社へ早めに相談しましょう。

 

 

人生何が起こるかわかりませんし、住宅ローンが払えない事態に陥るのは他人事ではありません。競売にかけられてしまうというのは最終段階です。早い段階であればあるほど選択肢がありますので、住宅ローンを滞納してしまう前にぜひ行動を起こしましょう。

 

 

 

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