そもそも住宅ローンの変動金利とは何か？

変動金利

 

固定金利は、借入期間中の金利がずっと固定される商品です。

 

金利の上昇が想定されるような場合には、変動金利型等より当初の適用金利は高くなりますが、借入期間中に金利が変動したとしても、住宅ローンの返済額は借入当初の予定から変わりません。

 

一方、「変動金利型」は半年ごとに金利が見直され、金利の動向で5年ごとに返済額が見直されます。金利が急上昇すると返済に困るため、従来の返済額の1.25倍という返済の上限が定められています。

 

「固定期間選択型」は3年間、5年間など一定期間は金利が固定され、期間終了時点で、再度金利設定されます。その際には、金利の種類も再度選択できるケースが多いです。

 

一般的に、固定金利型（全期間）に比べて当初の適用金利は低めになっています。

 

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変動金利のメリットとリスク

 

変動金利のメリットは、固定金利と比べ金利が低く設定されるケースが多いことです。通常、住宅ローンの変動金利は、金融機関の短期（1年未満）の最優遇貸出金利「短期プライムレート」に連動します。

 

景気低迷の中、短期プライムレートは低水準となっており、これに連動する変動金利も低くなっています。変動金利のリスクは、金利は景気動向などで変動し、金利が上昇する可能性があることです。

 

固定金利や固定期間選択型（の固定期間）の場合、一定期間は金利が固定化されますので、市場の金利が上昇してもローンの金利は変動しません。

 

一方、変動金利の場合は、金利が大きく上昇する可能性があります。

 

数年後金利が大きく上昇したとしても支払額の上限は、1.25倍までになっていますので、場合によっては未払い利息が発生するケースもあります。

変動金利は、金利下落局面に有利

 

変動金利は、金利の下落局面では、支払額が減少するため有利です。

 

一方、金利の大幅な上昇局面では、支払額が増えていきます。この10年間のように低金利が続いている間は、変動金利は結果的に有利だったと言えるでしょう。

 

多くの金融機関では、店頭金利に対して、一定の金利優遇幅を設けています。固定金利・変動金利・固定選択型の中から、リスク許容度を踏まえながら、どのタイプにするか検討しましょう。

 

固定金利と変動金利の組み合わせができるケースもありますので、いろいろとシミュレーションしてみては如何でしょうか。

 

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