病気や事故で住宅ローンが払えなくなったときのための保険とは？

 

住宅ローンを組む際は、返済中に起こり得る、不測の事態を想定することが大切です。たとえば、けがや病気です。

 

医療保険などに加入していれば保険金が下りることになりますが、このお金は治療費や生活費にあてがわれることがほとんどです。

 

しかし、病気やけがなどで仕事ができない間も、ローンは毎月返済しなければいけません。そうした事態に備えて事前に加入しておくと安心な制度が団体信用生命保険（団信）です。

団体信用生命保険（団信）とは？

 

団体信用生命保険、通称「団信」は、住宅ローンの返済中に不測の事態が起きた場合、本人に代わり、住宅ローンの残高に相当する保険金を弁済してくれる制度です。

 

保障を受けられる条件には、死亡のほか、視力や言語、四肢の機能を永久に失った高度障がいといったものが挙げられます。

団信の加入と告知義務

 

団信に限らず、保険に加入する際には「告知事項」というものが存在します。これは被保険者が自分の健康状態について知らせることを指します。

 

保険は、契約者同士でお金を出し合ってお互いに保障し合うことで成り立っているので、もしすでに健康に大きな問題を抱えている人が、それを隠して健康な人と同じ条件で保険に加入すると、契約者同士間において公平性がなくなってしまうと考えられるためです。

 

虚偽の告知を行うと、告知義務違反として保険契約が解除されてしまう場合もあります。

持病があっても加入できるの？

 

保険会社は告知書の記載事項などを参考にして、団信の契約ができるかどうかを判断します。持病などがある場合は、団信に加入できないこともあります。

 

たとえば、心臓病や脳の病気、うつ病などがある場合は、告知書に治療の時期や症状の経過、入院や手術の有無などを詳細に記載しなければなりません。

 

「この持病があると加入できない」と一概にいうことはできず、記載内容をもとに総合的に審査を行い、場合によっては加入できないと判断されるケースもあります。

マンションを探す 一戸建てを探す

広範囲の病気をカバーする「特約付団信」や「ワイド団信」とは？

 

「病気があるから団信に加入できない」と思う人もいるかもしれません。しかし、近年では持病がある場合など、さまざまな状況に応じて加入することができるプランもあります。

三大疾病保障付きの特約付団信

 

通常の団信の補償範囲は、死亡や高度障がい状態になります。三大疾病保障付きの特約付団信は、これらに加えて三大疾病に関する保障を備えたものです。三大疾病とは、がん、脳卒中、急性心筋梗塞を指します。

 

特約付きの団信では、契約後に三大疾病を発病したり、かかったりしたと診断された場合は、ローンの返済残高が保険金として支払われます。通常の団信よりもより広いリスクをカバーできるプランになっています。

ワイド団信

 

ワイド団信は、通常の団信よりも引き受け条件が緩和されたタイプのものです。

 

たとえば、高血圧症や糖尿病などの持病により、通常の団信では契約ができなかった場合も、ワイド団信であれば加入できるケースがあります。ただし、ワイド団信でも病状などによっては加入できない場合があるので注意が必要です。

その他、住宅ローンのための保険は？ 

 

団信で保障している範囲以外にも、さまざまなけがや病気などのリスクはあります。各保険会社には、ほかにもさまざまな保険があります。

疾病保障保険

 

がん、脳卒中、急性心筋梗塞の三大疾病に加え、さらに幅広い疾病に対応した保険もあります。

 

保険会社によりますが、三大疾病の他にもいくつかの病気を対象として加えた、八大疾病保障付きや九大疾病保障付きなどさまざまな範囲があります。

 

三大疾病保障付きの団信などと同様、指定された疾病に診断された場合、住宅ローンの返済残高が保険金として支払われるというのが一般的です。

就業不能保険

 

こちらはけがや病気のために一定期間働くことができなくなった場合に給付金が支払われる保険です。住宅ローンとは関係なく加入することができるものですが、ローンの支払いに充てることも可能です。

 

特徴としては、がんなどの重い病気ではなく、日常的なけがや病気で自宅療養などをする場合も適用される点です。

マンションを探す 一戸建てを探す

団信なしでも住宅ローンを組める「フラット35」とは？

 

住宅ローンに加入する場合、多くの人が団信へ加入します。しかし、病気などで団信に加入することができない人は「フラット35」という住宅ローンを選択する方法もあります。

 

フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供している住宅ローンです。金利が全期間固定型で、借り入れを開始した時点で返済終了までの金利と返済額が確定するので、安定したペースで返済を続けることができます。

 

多くの住宅ローンが団信への加入を必須としているのに対し、フラット35の場合は団信への加入は任意です。

 

ただし、団信に加入しない場合は、万一、契約者が亡くなってしまうケースなども考えて告知基準が緩やかな生命保険に別途加入しておくなど少しでもリスクを回避できる方法を考えましょう。

 

なお、フラット35を契約すると団信に加入できないわけではなく、フラット35と併せて条件に合った団信に加入し、保障を受けることも可能です。

まとめ

 

住宅ローンには、さまざまな保障制度が存在します。住宅ローンや保険会社の担当者と相談しながら、無理のないプランを検討していきましょう。

マンションを探す 一戸建てを探す