住まいを購入する際に多くの人が利用するのが住宅ローン。住宅ローンを組むためには「安定した勤労収入がある」ことが大きな条件となります。

 

では、具体的にはどのくらいの収入があれば住宅ローンを利用できるのでしょうか。たとえば、年収200万円前後であっても可能なのでしょうか。

 

今回は年収200万円で住宅ローンを検討している方に向けて、返済計画の考え方や審査に通るためのポイントなどを解説します。

年収200万でも住宅ローンは借りられる？

 

住宅ローンとは、住宅を購入したり建てたりするときにそのための費用を銀行などから借りることです。住宅購入費用などの大きなお金は一度に支払うことは難しいものですから、多くの人が住宅ローンを活用しています。

 

ただし、住宅ローンは誰でも借りられるわけではありません。年収や勤続年数、返済時の年齢、健康状態などいろいろな条件があります。

 

現在、さまざまな要因によって派遣社員やアルバイトなどの非正規雇用の人たちが増えています。非正規雇用の場合、年収は200万円を割ることも珍しくなく、何千万円もする住まいには手が届かないと思っている人も多いのではないでしょうか。

 

ですが、それだけでマイホームの夢を諦めることはありません。年収200万円の人でも利用できる住宅ローンはあります。もちろん、審査がありますので、できるだけスムーズに通るように計画的に準備をしていきましょう。

 

また、同じ年収であっても、年齢や仕事の状況、頭金をいくら用意できるかなどによっても変わってきますので、現在の状況や将来の計画などを整理したうえで、自分に合ったローンを選ぶことが重要です。

 

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年収200万で住宅ローンを組むと、毎月の返済額はどれくらい？

 

では、年収200万円の場合、どのくらいの金額を借りられるのか、返済額はどのくらいになるのかシミュレーションしてみましょう。

 

実際の借入額は金融機関によっても、融資の条件によっても異なりますが、今回は「LIFULL HOME’S」の住宅ローンシミュレーターを使って試算してみました。

 

前年度の世帯年収が200万円、現在30歳で頭金なしの場合、下記のようになります。返済期間は65歳までに完済することを目指し、35年としています。

毎月返済可能な金額は、一般に年収の25％の12分の1が上限とされているので、年収200万で計算すると毎月4万1,000〜4万2,000円程度が限度と考えられます。

 

上記の条件のもと、そのペースで35年かけて支払うとすれば、借りられる金額は1,238万円程度となります。

 

もし、希望する住宅の購入額がもっと高い場合は、頭金を増やす、金利が抑えられる住宅ローンを探すことなどを検討する必要があります。

 

また、住まいを購入し、新しい家で住み始めるまでには家を建てたり購入したりする費用以外にもさまざまなお金がかかることを忘れてはいけません。

 

たとえば、不動産取得税などの各種税金、ローン取扱手数料、火災保険や地震保険の保険料、引越し費用などがあります。まずは今かかっている生活費や将来必要となる費用を算出してみましょう。

 

借りられる金額が返せる金額ではありません。いつ、どんなお金がかかるのかを把握したうえで無理のない返済計画を立てることが重要です。

 

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年収200万で住宅ローンを組む場合、審査に通りやすくするには？

 

住宅ローンはマイカーローンや教育ローンなどと比べても借りる金額が格段に大きいため、人によっては審査に通りにくいこともあります。

 

審査に通りやすくするためには、以下のようなことがポイントになります。

各金融機関の年収基準を確認する

 

銀行によっては住宅ローンの審査において年収基準を設けています。

 

明確にはうたっていない場合もありますが、できる限り「年収200万円台でも利用可能」と明示している金融機関を選ぶほうが審査に通る可能性は高いといえるでしょう。

できるだけ頭金を用意する

 

頭金が多くなれば、月々の返済の負担を減らすことができますし、金融機関にも「これなら余裕を持って返済することができる」と思ってもらえるので審査に通りやすくなります。

収入合算などを検討する

 

パートナーや親などと収入を合算して申し込みができるケースもあります。

 

たとえば、年収250万円の夫と年収200万円の妻の収入を合算できれば、世帯年収450万としてローンを組むことができるので借入可能額もアップするでしょう。

 

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年収200万で住宅ローンを組む場合、活用できる制度は？

 

年収200万円台で住宅ローンを借りる場合、注目したいのが「フラット35」です。

 

これは、住宅金融支援機構と全国300以上の金融機関が提携し供給している住宅ローンで、民間のローンよりも雇用形態などの基準が緩和されているので、自営業の方や派遣社員、契約社員、アルバイトなどの非正規雇用の方でも審査が通りやすいといえます。

 

また、資金の受取時から返済終了まで固定金利なので、金利が上下することなく安定したペースで返済を続けることができ、ライフプランを立てやすくなっています。

 

あわせて、住宅ローンを利用して住宅を取得する際には「住宅ローン控除（減税）」を適用し、負担を減らすことも可能です。ご自身の状況に合わせて、こうした制度の活用も検討してみましょう。

 

住まいの窓口に資金計画を相談する

困ったら住まいの窓口に相談を

 

年収200万円台で住宅ローンを借りることはできますが、無理のない計画を立てることが大切です。

 

また、「フラット35」のような比較的借りやすい制度やさまざまなサポートプランなども用意されているので、各金融機関のサイトなどでよく調べ、検討してみましょう。

 

LIFULL HOME’Sでは「住まいの窓口」でアドバイザーが第三者の視点からご相談に乗ることが可能です。

 

新築と中古のどちらがいいか、マンションと一戸建てのどちらを選ぶべきかといったご相談から、中古物件のリノベーションに関するご提案まで、すべてのサービスを無料で承っております。

 

金銭的な面では、住宅ローンのことをはじめ、見落としてしまいがちな諸費用も含めたアドバイスを行っています。

 

提携しているファイナンシャルプランナーなど専門家の紹介も無料で行っていますので、疑問やお悩みがあればどんなことでもご相談ください。

 

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よくある質問

Q.1 年収が200万円台でも、住宅ローンは利用できますか？

A.1 はい、利用できる住宅ローンはあります。ただし審査があるため、ご自身の年齢や用意できる頭金の額などを考慮し、計画的に準備を進めることが大切です。

Q.2 年収200万円だと、毎月の返済額や借入額はどのくらいになりますか？

A.2 シミュレーション（30歳・頭金なし・返済期間35年・金利2%）では、毎月の返済額が約4.1万円、借入限度額が1,238万円と試算されています。これはあくまで一例のため、ご自身の状況に合わせて無理のない返済計画を立てることが重要です。

Q.3 住宅ローンの審査に通りやすくするコツはありますか？

A.3 主に3つの方法があります。1. できるだけ多くの頭金を用意して借入額を減らす、2. パートナーや親の収入と合算して申し込む（収入合算）、3. 「年収200万円台でも利用可能」と明示している金融機関を選ぶ、といった点がポイントです。

Q.4 正社員でなくても利用しやすい住宅ローンはありますか？

A.4 はい、「フラット35」が選択肢の一つです。このローンは、派遣社員や契約社員、パート・アルバイトといった非正規雇用の方でも審査に通りやすいといわれています。返済期間中の金利が変わらない固定金利のため、長期的な返済計画を立てやすいのも特徴です。

Q.5 買いたい物件の価格が、借入限度額より高い場合はどうすればよいですか？

A.5 頭金を多く用意して、必要な借入額を借入限度額の範囲内に収める方法があります。また、より金利の低い住宅ローンを探したり、「収入合算」を利用して借入可能額そのものを増やしたりすることも有効な手段です。

Q.6 物件の価格以外に、住宅購入で必要なお金はありますか？

A.6 はい。税金（不動産取得税など）やローンを組むための手数料、火災保険料、引越し費用といった諸費用が別途必要です。住宅ローンで借りられる額が、必ずしも無理なく返せる額とは限りません。これらの諸費用も忘れずに含めて、全体の資金計画を立てましょう。