そもそも、住宅ローンの金利はどうやって決まる？タイミングは？

住宅ローンの金利が変わる理由は、大まかに言えば景気や物価、為替などによるものです。

 

例えば、景気が良ければ懐が潤い、買い物や投資の意欲が高まります。そうすると、「少しくらい金利が高くてもお金を借りたい」と思う人が増えて金利が上昇します。

 

物価が上昇するということは、物を買う人が増えれば増えるほど景気が良い状態ということでもあります。

 

しかし、すべての金利が同じタイミングで変わるわけではありません。固定金利型と変動金利型では、次のように上昇する要因が違うためです。

ここからは、それぞれのタイプについて詳しく見ていきましょう。

固定金利型の金利が上昇する理由

 

固定金利はさらに「全期間固定金利」「一定期間固定金利」の2種類があり、それぞれで上昇する要因が違います。

どちらの場合でも大切なのは、これからの景気を予想して金利が変わっていくという点です。

 

例えば、実際にインフレになっていなくても「なりそうだ」という予想さえあれば、金利はすぐに上昇します。そのため、固定金利型の金利が上昇するタイミングは早いと言えます。

 

以下、日本国債10年物金利と円金利スワップレートについてさらに詳しくご説明していきます。

日本国債10年物金利とは

日本国債10年物とは、償還期限（しょうかんきげん：債務が返済される期日）が10年の国債のことです。

 

短期国債や超長期国債など、さまざまな種類の国債がある中で、金利の動向を把握するための基準となる銘柄として設定されています。

 

日本国債10年物金利は、その銘柄の金利のことで、景気の見通しや株価、為替などの影響で常に複雑に変動を繰り返しています。

円金利スワップレートとは

異なる種類の金利を交換することを金利スワップと呼び、特に日本円について、変動金利と交換できる固定金利がどれくらいかを表したものを円金利スワップレートと呼びます。

 

例えば、金利の上昇リスクを避けるために、変動金利のローン契約を固定金利に変えたい場合などに行います。

 

円金利スワップレートは長期金利の予想で変動します。例えば、「長期金利が上昇するだろう」と予想されれば、円金利スワップレートも上昇します。

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変動金利型の金利が上昇する理由

 

変動金利型の金利は、日本銀行が決める政策金利に連動して、各金融機関が設定します。しかし、直接的には各金融機関が設定している短期プライムレートと連動しています。

 

短期プライムレートの特徴は、予想を基にして動く固定金利とは違って、実態を基にして動くということです。

 

例えば、「インフレになりそうだ」という予想があっても、実際にインフレにならなければ金利は変動しません。そのため、変動金利は固定金利よりも上昇するタイミングが遅いと言えます。

短期プライムレートとは

短期プライムレートとは、財務体質が良好、返済不安がないなどの優良企業に対して金融機関が1年以内の短期間だけ貸し出す、最も優遇された金利のことです。

 

短期プライムレートは銀行間で貸し借りする際の金利が影響していますが、この金利を「政策金利」としてコントロールしているのが日本銀行。その目的は、景気を安定させるためです。

 

例えば、景気が良い時は政策金利を引き上げることで預金を促し、反対に景気が悪い時は政策金利を引き下げることで消費や投資を促しています。

 

政策金利は、あくまでも実際に起きている景気の変動に対処するもの。そのため、これからの景気を予想して動く固定金利と違って、変動金利は実態を基にして動いていると言えるわけです。

金利上昇の要因を知って、より納得のいく住宅ローンを選ぼう

ここまで、住宅ローンの金利が上昇する理由やタイミングについてご紹介してきました。

 

大まかに言えば「景気が良ければ金利も上がる」の一言ですが、詳しく見てみると固定金利型と変動金利型では連動しているものが違い、それに伴って上昇の理由やタイミングも少しだけ違います。

 

それぞれの金利が上昇する要因を知ったうえで住宅ローンを比較してみると、より納得のいく選択ができるようになるでしょう。

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