マイホームは、人生でいちばん大きな買い物です。資金計画の第一歩は、適正な「予算」を検討することからスタートしましょう！

つい気が大きくなって予算オーバーの物件を買ってしまうと、住宅ローンの支払いが厳しくなったり、将来、子どもの教育費が不足することも…。

現在の年収や貯金額、これからのライフプランを考慮した住宅ローンを組んで、生活にムリのないマイホーム計画を立てましょう！

その年収なら、どんな家に住める？（1） これが「年収別適正家賃」！

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住宅購入は、年収の5倍までの価格？ ライフプランの中で支出の多い時期を基準にしよう

住宅購入は「年収の5倍までなら大丈夫」といわれますが、あくまで大雑把な目安にすぎません。

仮に年収が500万円なら2,500万円が購入限度額になる計算ですが、これでは頭金や住宅ローンの金利が考慮されていないので、きちんと資金計画を立てる必要があります。

無理のない資金計画を立てるためには、これからのライフプランの中で「子どもの教育費」がもっとも膨らむ時期を基準に住宅購入費用を考える必要があります。

まずは、家族の生活費や教育費が5年～10年後、15年～20年後にどのくらいかかるか、ライフプランを書き出してみましょう。

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住宅費予算は、自己資金＋住宅ローンが基本。住宅ローンは「返せる額」で考えよう

住宅のために出せる自己資金（頭金＋諸費用）と、住宅ローンで用意できる金額の合計が、その家庭の「住宅費予算」です。

自己資金（頭金）をどのくらい用意すればいいか悩む人も多いようですが、住宅購入価格の2割、諸費用を含めて3割は用意しましょう。頭金があればローンの優遇条件を受けることも可能です。

住宅ローンは金融機関から「借りられる額」ではなく、「返せる額」にすることがポイント。

「借りられる」限度額まで借りてしまうと、将来、支出が増えたときに返済がかなり厳しくなります。住宅ローンの返済額は年収の20％以下に抑えましょう。

毎月返済額と返済期間から試算した借入可能額の目安

※金利3％、元利均等払い、ボーナス返済なしの場合

出典：「はじめてのマイホーム」藤川太

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年収400万円未満で買える物件は？

年収400万円で買える物件は？

年収400万円の場合、住宅ローン返済額は年間80万円が限度。毎月の返済額は7万円以下に抑えることが大切です。

仮に自己資金が1,000万円あれば、30年ローンで1,500万円ほど借り入れて2,500万円の住宅購入が可能。

自己資金が500万円なら2,000万円の住宅を購入できます。ただし、無理は禁物。返済期間は35年以内、70歳までにしましょう。

子育て世代でゆとりが少ない場合、返済期間は長めに設定し、月々の返済を抑えておけば、教育費負担に備えられます。

年収500万～800万円で買える物件は？

年収500万円で買える物件は？

年収500万円世帯の住宅ローン返済額は、500万円×0.2＝年100万円。表1の毎月返済額が8万円になりますから、35年ローンで約2,000万円の融資が可能です。

自己資金が500万円なら2,500万円、1,000万円なら3,500万円の住宅が購入できます。

年収が600万円の場合、35年ローンで2,500万円の借入ができ、年収700万円なら約3,100万円の借入が可能。この金額に頭金を加えた金額が購入可能物件です。

年収800万円の場合、35年ローンで3,600万円の借入が可能なので、頭金が1,000万円なら4,600万円の住宅が購入できます。

年収1,000万円以上で買える物件は？

年収1,000万円で買える物件は？

年収1,000万円の世帯は、かなりの高額物件の購入も可能に。25年ローンを組めば、約4,200万円、30年ローンなら約4,700万円、35年ローンなら約5,200万円の融資が受けられます。

仮に自己資金が2,000万円あれば7,000万円の物件購入も可能です。毎月の返済額は20万円ほど。

ここの所得層は収入が高くても教育費の支出が大きいため、やはり年収の20％以内に抑えたほうがいいでしょう。

年収別 購入できる物件価格

年収別 購入できる物件価格（35年ローン・頭金500万円の場合）

※上記物件価格はあくまで試算です。

5年後、10年後の年収を考え、 「返せる額」で物件を決めましょう

住宅購入時は、つい舞い上がってしまい、数百万円の予算オーバーをするケースも少なくありません。そういった無理を重ねると、その後の生活にしわ寄せが生じてしまいます。

年収はあくまで目安に過ぎません。無理なく「返せる」ローン計画を立てましょう。

よくある質問

Q1：年収の5倍が住宅購入の目安と聞きましたが、それで大丈夫でしょうか？

A1：年収の5倍というのは、あくまで大まかな目安です。この計算には頭金や住宅ローンの金利が含まれていないため、正確な資金計画を立てる必要があります。特に、子どもの教育費がもっともかかる時期を考慮して、無理のない返済計画を立てることが大切です。

Q2：住宅ローンを組む際に、自己資金（頭金）はどのくらい必要ですか？

A2：住宅購入価格の2割、諸費用を含めると3割程度の自己資金を用意できると良いとされています。頭金が多いほど、住宅ローンの優遇条件を受けられる可能性もあります。

Q3：住宅ローンは、どのくらいの金額まで借りても大丈夫なのでしょうか？

A3：住宅ローンは金融機関から「借りられる額」ではなく、ご自身のライフプランや将来の支出を考慮して「返せる額」にすることが重要です。無理のない返済のためには、住宅ローンの返済額を年収の20%以下に抑えることをおすすめします。

Q4：年収別に、具体的にどのくらいの物件が購入できるか目安を知りたいです。

A4：記事では年収別の購入できる物件価格の目安を提示しています。例えば、年収400万円であれば2,000万円、年収500万円であれば2,500万円の物件が目安となります（35年ローン・頭金500万円の場合）。ただし、これはあくまで試算であり、個々の状況によって異なりますのでご注意ください。

Q5：住宅購入を検討する際に、将来の年収やライフプランも考慮すべきですか？

A5：はい、現在の年収だけでなく、5年後や10年後の年収、そして将来の大きな支出（例：子どもの教育費）を考慮して、無理なく返済できるローン計画を立てることが非常に重要です。購入時に無理をしてしまうと、その後の生活に影響が出てしまう可能性があります。