家を買うときの相談先は？ 費用や注意点について紹介！ マイホーム購入の疑問を解決

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この記事のポイント

• 住宅ローンの借入限度額は、毎月の返済額で計算することが大切
• 年収750万円のケースでは、最大で5,095万円まで住宅ローンの借り入れが行える（返済期間35年・固定金利1.5％で試算）
• 月々の返済額だけでなく、生活費とのバランスも考えて「おうち予算シミュレーション」を活用してみよう
• 購入予算4,500万〜4,800万円前後であれば、東京23区内で新築の一戸建ての購入ができる
• 中古物件や地方都市にまで目を向けると、さらに幅広い種類の物件が選択可能

購入後も安定的に返済し続けるためのポイント

まずは、住宅ローンを組み借入額を決める際の基本的な考え方を解説します。

コストを明確にする

住宅を所有すれば、固定資産税や都市計画税といった各種税金が毎年発生します。さらに、壁の塗装や水回り設備の交換といったメンテナンス費用にも目を向けておく必要があります。

また、出産や進学に伴うライフスタイルの変化や老後の貯蓄といった、住宅ローンの返済以外のコストも意識しておくことが重要です。

返済負担率から返済可能額を検討する

住宅ローンの返済プランについて考えるときは、いくら融資を受けられるかという「借入限度額」ではなく、余裕を持って返済を続けられる「返済可能額」を軸に置くことがポイントです。

毎月の返済額と、住宅の購入以外のコストも考慮した返済期間を把握しておくと、無理のないペースでの返済が可能となります。

毎月の返済額を計算するには、「返済負担率」について理解しておくと、収入に対する負担の大きさを理解しやすいでしょう。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことを指します。

金融機関や住宅ローンの種類によって異なりますが、無理のない返済負担率の目安は、25％以内とされています。

住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」（※）によれば、住宅ごとの総返済負担率の平均割合は以下のように20～25％程度であることが分かります。

※ 出典：独立行政法人住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」

年収750万円のケースで返済負担率を25％として計算を行うと、「750万円÷12ヶ月×25％＝約15.6万円」となります。

したがって月々15万円までであれば、住宅ローンを返済しながら無理なく生活できるでしょう。

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年収750万円なら毎月の返済額は15.6万円までが安全

返済負担率を25%に設定した場合、年収750万円では前述のように毎月の返済額は約15.6万円となります。

ここでは、実際に毎月15.6万円を返済するケースで、どのくらいの金額を借り入れられるのかについてシミュレーションしてみましょう。

LIFULL HOME’Sの「住宅ローンシミュレーター」を使い、以下の条件で試算を行います。

結果は、以下のようになりました。

金利の変動や返済方法で結果に多少の違いが出ますが、目安として年収750万円で35年の返済期間を設けると、借入可能な金額は5,000万円程度であることが分かります。

長期的な視点を持って、返済プランをシミュレーションしてみよう

住宅ローンシミュレーターを使えば、借り入れ可能な金額の目安は分かりますが、さらに細かく計算する際には「おうち予算シミュレーション」を活用してみるといいでしょう。

おうち予算シミュレーション

ここでは、「年収750万円」「夫婦＋子ども1人の3人家族」のケースを基に、「「おうち予算シミュレーション」で計算してみます。

住宅ローン以外での借り入れや自己資金はゼロで計算すると、以下のような結果となりました。

おうち予算シミュレーションでは、生活費を項目ごとに設定できます。自分の家計に合わせて細かくシミュレーションしてみてください。

購入できるマイホームをイメージしておこう！ 年収750万円で購入できる家を紹介

おうち予算シミュレーションの結果から、年収750万円の場合は「4,800万円」までが購入予算の目安であることが分かりました。

ここでは、一つの目安として4,500万〜4,800円程度で購入できる住宅について紹介します。

東京都23区内で一戸建てを購入する場合

不動産情報ポータルサイトの「LIFULL HOME’S」で検索を行うと、予算4,500万〜4,800万円なら東京23区内で購入可能な新築の一戸建てがあることが分かります。

以下のように、都心まで利便性の良いエリアで、ファミリー向けの物件の購入が可能です。

そして、中古物件であれば、さらに都心へのアクセスが良好で広々とした間取りの物件が検討可能です。

4,500万〜4,800万円を購入の目安として考える場合、東京都23区内でもファミリー層向けの物件を購入できます。一戸建てだけではなく、マンションの購入も視野に入れると、さらに選択肢が広がります。

東京都23区内でマンションを購入する場合

新築マンションであれば、使いやすい間取りや充実の設備が期待できます。また、中古マンションにも目を向けると、より都心へのアクセスが良い物件も見つかります。

地方都市で一戸建てを購入する場合

都内だけではなく、地方都市にまで目を向けるとさらに幅広く物件を選べます。ここでは、福岡県福岡市の物件を例に見ていきましょう。

「2021年度 フラット35利用者調査」によれば、福岡市のような首都圏・近畿圏・東海圏を除く地域では、マンションの平均購入価格が「新築で3,864万円」「中古で2,601万円」となっています。

そのため、購入予算が4,500万〜4,800万円の場合、多くの物件のなかから購入を検討できます。

中古一戸建ての場合はより広い建物面積で、かつ築年数の浅い物件を見つけることが可能です。

福岡市内でマンションを購入する場合

中古マンションにも目を向けると、さらに幅広い物件の検討が可能です。

「住まいの窓口」を活用して、住宅購入の不安や資金計画の悩みを解消しよう

これまで解説したように、マイホームを購入するときには住宅ローンの借入額を慎重に計算して、無理のない計画を立てる必要があります。

しかし、実際に購入計画を立てるうえでは、ほかにも住まい選びや不動産会社選びといったさまざまな項目について目を向けなければなりません。

マイホームの購入計画について悩んでしまうことがあれば、LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」が便利です。住まいの窓口では、専門的な知識を持つハウジングアドバイザーに、無料で何度でも住宅購入の相談ができます。

住宅を購入するときのポイントや資金計画などを中立的な立場でアドバイスしてくれるので、初めて利用する人でも安心して相談できるのがポイントです。

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