マイホームを購入する際に多くの人が利用するのが、住宅ローンです。住宅ローンの審査基準のひとつである年収について「今の年収で借りられるのか？」と不安に思う人もいるかもしれません。

審査の際の年収の基準は金融機関によって異なりますが、年収250万円でローンを組むことは可能なのでしょうか。

 

今回は、年収250万円で住宅ローンを組むことを検討している方向けに、借入可能額の目安や審査に通りやすくする方法、注意点について紹介します。

年収250万円でも住宅ローンは借りられる？

住宅の購入には大きな費用がかかるため、多くの人が一括払いではなく、住宅ローンを組みます。住宅ローンは誰でも借りられるわけではなく、年収や勤続年数、健康状態などのさまざまな条件を満たす必要があります。

 

年収250万円でも住宅ローンを組むことは可能ですが、無理なく返済するためにも、家計の状況やライフプランを踏まえて慎重に資金計画を立てる必要があるでしょう。

年収250万で住宅ローンを利用するときの注意点

年収250万円で住宅ローンを検討する場合は、いくつか注意点があります。

 

金融機関によっては「年収300万円以上」と年収基準が設定されているケースもあります。その場合は申し込みができないので、金融機関が設定している年収の最低基準を確認し、年収250万円でも申し込みが可能かチェックするようにしましょう。

 

また、年収250万円で住宅ローンが組めるといっても、購入できる住宅は限られます。借入可能な限度額は金融機関によって異なりますが、地価の高いエリアの場合は希望する物件を購入できない可能性もあるため、自己資金を用意するなどの対策が必要になるでしょう。

 

中古物件を購入する場合は、住宅購入費用を抑えられても、リフォームなどで費用がかさむことがあります。トータルコストをしっかりとシミュレーションして、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

年収250万円の場合の住宅ローンの借入可能額・毎月の返済額は？

年収250万円で住宅ローンを組む場合、借入可能額や毎月の返済額がどれくらいになるのか、実際にシミュレーションしてみましょう。

 

今回はLIFULL HOME’Sの住宅ローンシミュレーターを使って試算してみました。試算する際の条件は、年収が250万円、年齢は30歳で返済期間は35年、頭金はなしとしています。

毎月の返済額の目安は5万2,000円

毎月の返済額は、年収の25%の12分の1以内が目安とされているため、年収250万円の場合は月の返済額は5万2,000円程度が限度と試算されました。

借入限度額の目安は1,500万円前後

金利などの条件によって金額は異なりますが、上記の条件でローンを組むと、借入限度額の目安は以下のとおり、1,500万円前後という結果になりました。

もし、購入したい物件が借入限度額よりも高い場合は、ある程度の頭金を用意する必要があります。住宅ローンは金利によって借入限度額が異なるため、複数の金融機関のローンを比較して検討するのもいいでしょう。

 

また住宅購入では、住宅購入費以外に各種税金や手数料、保険料、引越し費用などのさまざまな費用がかかります。必要な生活費や将来のための貯金など、シミュレーションしたうえで無理のない返済プランを立てることが大切です。

 

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年収250万円でも住宅ローンの審査に通りやすくなる方法

国土交通省の2021年度の調査データ（※）によると、金融機関が住宅ローンの審査において考慮する項目は「完済時の年齢（98.9%）」「健康状態（98.5%）」「担保評価（97.6%）」「借入時年齢（97.1%）」「年収（95%）」となっています。

 

年収を重視する金融機関は多いものの、それ以外にも年齢や健康状態など、ほかの項目にも目を向ける必要があります。

 

年収250万円で住宅ローンを組む場合、上記の結果からも分かるとおり、健康状態が良く、なるべく若い年齢のときに借りると審査も通りやすくなるでしょう。

 

年収が少ない場合は頭金をある程度用意すると、金融機関側も「返済が滞るリスクが少なくなる」と判断できます。頭金が多い分、毎月の返済額の負担を減らせるため、自己資金をある程度用意してからマイホーム購入を検討するのもおすすめです。

 

また、金融機関によっては、パートナーや親と収入を合算してローンを組める場合があります。たとえば、年収250万円の夫と年収200万円の妻の収入を合算できれば世帯年収額は450万円となり、借入可能額もその分大きくなります。

 

ただし、住宅ローンのほかに借金があったり、滞納履歴があったりする場合は、審査に影響する可能性があります。ほかの借り入れを減らし、滞納している税金やローンなどがないかを確認してから申し込みましょう。

 

※ 国土交通省「令和3年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」

独身女性、シングルマザー、自営業で審査に通りやすくする方法は？

住宅ローンの審査の基準には家族構成や性別などもありますが、前述した国土交通省の調査データでは、融資を行う際に考慮すると回答した金融機関の割合は家族構成が21.9%、性別が16.4%でした。

 

年収250万円の独身女性やシングルマザーの場合でも、年齢や健康状態などの優先度の高い項目を満たし、さらに頭金を多く用意できれば、ローンの審査に通ることは十分可能です。

 

自営業の場合は、所得が3期連続で黒字であれば審査に通る可能性が高くなります。

困ったら住まいの窓口に相談を

年収250万円でも住宅ローンは借りられますが、無理のない計画を立てることが大切です。また、「フラット35」のような比較的借りやすい制度やさまざまなサポートプランなども用意されているので、各金融機関のサイトなどでよく調べ、検討してみましょう。

 

LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」では、家づくりに関する資金計画や悩みについて無料でアドバイザーに相談することができます。

 

住宅ローンのことをはじめ、見落としてしまいがちな諸費用も含めたアドバイスから、提携しているファイナンシャルプランナーなども紹介してもらえます。疑問やお悩みがあれば気軽に利用してみてください。

住まいの窓口に資金計画を相談する

よくある質問

Q.1：年収250万円でも、住宅ローンは組めますか？

A.1：年収250万円で住宅ローンを組める可能性はあります。ただし、金融機関ごとに「年収〇〇円以上」といった条件があるので、まずは確認してみましょう。無理のない返済計画を立てるために、ご自身の家計やライフプランをしっかり考えることが大切です。

Q.2：年収250万円の場合、毎月の返済額と借入額の目安は？

A.2：毎月の返済額は、5万2,000円程度が上限の目安です。借入額の目安は金利によって変動しますが、1,500万円前後を見ておくとよいでしょう。
（例）全期間固定金利1.5%の場合：約1,698万円
（例）全期間固定金利2.0%の場合：約1,570万円

Q.3：借りたい金額が上限額より高い場合はどうすればいい？

A3：希望する物件の価格が借入額の上限を超える場合は、頭金（自己資金）を用意しましょう。頭金を多く入れると、毎月の返済額を抑えられるというメリットもあります。

Q.4：住宅ローンの審査では、年収以外に何を見られますか？

A.4：年収以外にも、「完済時の年齢」「健康状態」「購入する物件の価値（担保評価）」などが重視されます。若くて健康なうちに申し込むと、審査に通りやすい傾向があります。

Q.5：住宅ローンの審査に通りやすくするコツはありますか？

A.5：審査に通りやすくなるコツは、主に以下の3つです。
1. 頭金を多めに用意する：返済能力が高いと見なされやすくなります。
2. 他のローンを返済しておく：自動車ローンなど他の借り入れがある場合は、なるべく返済を進めておきましょう。
3. 税金などを滞納しない：税金や公共料金の滞納も審査に影響するため注意が必要です。

Q.6：夫婦で収入を合算して、住宅ローンを組むことはできますか？

A.6：はい、金融機関によっては、パートナー（配偶者）や親の収入を合算して申し込める場合があります。例えば、ご自身の年収250万円とパートナーの年収200万円を合算し、「世帯年収450万円」として申し込むと、借入可能額を大きく増やせます。

Q.7：独身やシングルマザーだと、住宅ローンの審査で不利になりますか？

A.7：家族構成や性別だけで不利になることはありません。審査で最も重視されるのは、年収や健康状態といった返済能力です。独身の方やシングルマザーの方でも、条件を満たしていれば住宅ローンを組むことは十分可能です。

Q.8：自営業の場合、住宅ローンの審査で気をつけることは？

A.8：自営業や個人事業主の方は、会社員とは審査のポイントが異なります。一般的に、直近3年間の事業所得が連続して黒字であることが、審査の目安の一つになります。

Q.9：年収250万円で住宅ローンを組む際の注意点は？

A.9：借入額によっては、物件の選択肢が限られる点に注意しましょう。特に都心部では希望の物件が見つかりにくいこともあります。また、中古物件は価格を抑えやすい一方、リフォーム費用がかさむケースもあります。物件価格だけでなく、諸費用やリフォーム代などを含めた総額で資金計画を立てることが大切です。