マイホームの購入時に多くの人が利用する住宅ローン。さまざまなローンのなかでも特に融資額が高く、返済も長期にわたるため、利用にあたっては綿密な資金計画を立てる必要があります。

今回は5,500万円の住宅ローンを組むケースを想定して、「毎月の支払額」「総支払額」「必要な年収」を具体的にシミュレーションしてみましょう。

そのうえで、毎月の家計収支を考慮しながら、ローンを完済できるモデルケースをご紹介します。

5,500万円の住宅ローンを借りると返済額はどのくらい？

住宅ローンの借入額を見極める際には、毎月の返済額が重要な判断基準となります。

ここではまず、5,500万円の住宅ローンを借りた際の「毎月返済額」と「総支払額」について、返済期間別や金利別に見ていきましょう。

5,500万円の住宅ローン、毎月の返済額は？

まずは以下の条件で、住宅ローンの毎月の返済額をシミュレーションしてみましょう。

なお、金利設定は、「フラット35」の最頻金利を参考に設定しました。

シミュレーション結果は以上の表のようになりました。返済期間を20年に設定すると毎月返済額は「25～28万円」程度が目安となります。

また、一般的な住宅ローンの最長返済期間となる35年では、「16～19万円」程度が目安です。

まずは、月々の返済が十分に可能であるかどうか、シミュレーション結果を参考に検討してみましょう。

5,500万円の住宅ローン、総支払額は？

続いて、同じ条件で総支払額を計算してみましょう。すると、結果は以下の表のようになりました。

総支払額の計算結果を見てみると、金利1.2％の場合は返済期間20年と35年で約600万円、金利2.0％の場合は約1,000万円もの差が生まれることが分かります。

一方、返済期間を短縮すると毎月支払額は増えてしまうため、2つの結果を慎重に考慮しながら設定することが大切です。

5,500万円の住宅ローンを組むのに必要な年収は？

毎月支払額が明らかになれば、そこから「返済負担率」を参考にして、必要な年収の目安も割り出すことができます。ここでは、5,500万円の住宅ローン返済に必要な年収について見ていきましょう。

返済負担率とは

返済負担率とは、「年収に対する年間返済額の割合」を示す数字であり、住宅ローン審査においても重要視されやすい項目の1つです。

たとえば、年収1,000万円の世帯で毎月20万円ずつ返済をしていく場合、返済負担率は「20万円×12ヶ月÷1,000万円＝24％」となります。

一般的に無理のない返済計画の目安は「返済負担率25％以下」とされており、30～40％を超えると審査通過が厳しくなってしまいます。

必要な年収の目安は800万円以上

上記のシミュレーションで計算した毎月支払額のうち、もっとも負担が小さくなるのは、「金利1.2％、返済期間35年」の組み合わせです。

このケースでは毎月支払額が「16万436円」であり、返済負担率を25％以内に抑えるためには、少なくとも「770万円以上」の年収が必要となります。

また、同じ返済期間35年であっても、「金利2.0％」となると「875万円以上」の年収が必要な計算となります。

そのため、一般的な最長返済期間である35年で計算しても、無理なく支払っていくには800万円台の年収は必要だといえるのです。

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頭金はどのくらい用意したらいい？

住宅ローンの返済計画は、頭金をどのくらい用意できるかによっても異なります。フルローンで住宅を購入するケースもあるものの、多くの場合では「1～2割程度の頭金」が準備されています。

ここでは、頭金を用意するメリットや注意点、フルローンを組んだ場合との返済計画の違いについて見ていきましょう。

頭金を用意するメリットと注意点

頭金を用意する最大のメリットは、「利息負担分を減らせる」点にあります。頭金として用意した部分には、当然ながら利息がかからないため、総支払額がよりコンパクトになるのです。

また、フラット35のように、頭金の割合によって利率が変化する住宅ローンもあります。頭金を1割以上用意した場合には、より低い金利での借入れが可能となるのです。

ただ、自己資金をすべて頭金にあてるのはさまざまなリスクがあるため、注意が必要となります。なぜなら、住宅の購入時には税金や手数料といったさまざまな諸費用がかかるためです。

また、引越し代や家具の購入、万が一に備えた生活費なども手元に残しておく必要があるため、頭金の金額は慎重に判断しましょう。

頭金によって総支払額はどのくらい少なくなる？

ここでは、フルローンで5,500万円の住宅ローン組んだ場合と、一定割合の頭金を用意した場合の返済計画の違いを具体的に計算してみましょう。なお、金利はすべて「全期間固定金利1.5％」で計算します。

返済期間20年の場合

返済期間30年の場合

返済期間35年の場合

このように、いずれの場合においても、総支払額には頭金として用意した金額以上の差が生まれます。

一方で、現在住宅ローンの低金利が続いているため、時間が経過することにより上昇する可能性も考慮しておく必要があります。

夫婦共同で住宅ローンを組む方法と注意点

これまでのシミュレーション結果により、5,500万円の住宅ローンを組むためには、無理のない支払いをするなら800万円以上の年収が必要であることが分かりました。

この水準は、現在の平均年収である436万円（2020年（令和2年）度「民間給与実態統計調査」による）と比べると、高い数字です。

しかし、夫婦共働きの場合は、夫婦の収入を足して住宅ローンを借りることも可能です。ここでは、夫婦共同で住宅ローンを組む方法と注意点について見ていきましょう。

夫婦共同で住宅ローンを組む方法

夫婦共同で住宅ローンを組む方法には、「収入合算契約」と「ペアローン契約」があります。

「収入合算契約」は夫婦の収入を合計して1本の住宅ローンを組む方法です。契約形態には連帯債務型と連帯保証型の2種類があります。

一方、「ペアローン契約」は夫婦それぞれが住宅ローンを組み、2本のローンで1つの住宅を購入する契約方法です。

どちらも夫婦の収入を合算できる点は一致していますが、それぞれ異なる仕組みがとられているため、特徴を正しく押さえておきましょう。

共働き世帯で返済計画を立てる際の注意点

どちらの方法を選んだとしても、夫婦の一方の収入が低下するリスクには目を向けておく必要があります。

特にこれから出産や子育てを控えている世帯では、一時的に配偶者の収入が低下する時期があることを考慮しましょう。

住宅ローンのなかには、育休中の返済計画を柔軟に変えられるものもあるので、子育て世帯に適したタイプの商品を選ぶことも大切です。

また、夫婦の一方に死亡や高度障害といった万が一の事態が訪れたときに備えて、団体信用生命保険（団信）の仕組みにも目を向ける必要があります。

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5,500万円の住宅ローンを完済できるモデルケース

実際に返済計画を立てる際には、月々のローン返済額だけでなく、生活費や教育費といった家計支出とのバランスも考える必要があります。

ここでは、LIFULL HOME’Sの「おうち予算シミュレーション」を使って、5,500万円の住宅ローン返済を続けられる家計のモデルケースを調べてみましょう。

5,500万円の返済モデルケース

おうち予算シミュレーションは、年齢や家族構成、頭金などの事項を入力するだけで、簡単に購入できる物件価格や毎月の収支を計算することができます。

今回は以下の条件を設定して、実際にシミュレーションを行います。

以上の条件を入力すると、シミュレーション結果は表のようになりました。

おうち予算シミュレーションでは、細かな家計の内訳を自動的に「理想値」へセットしてくれます。

また、それぞれの結果は任意で計算し直すことができ、たとえば、「食費はもう少し節約できる」といった場合には、削った分の金額が自動で貯蓄へまわります。

そのため、家計の実情に合わせて、毎月の家計収支のモデルケースを作成してみると便利です。

まとめ

今回のシミュレーションでは、5,500万円の住宅ローンを組むのに、無理なく支払うには800万円以上の年収が必要であるという目安が分かりました。

しかし、実際には金利や返済方法、ライフイベントといったさまざまな面に目を向けながら、慎重に返済計画を立てる必要があります。

LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」では、住宅ローンに関するさまざまな悩みについて、ハウジングアドバイザーが無料で相談を受け付けています。

必要に応じて、提携しているファイナンシャルプランナーにもおつなぎすることができるので、返済計画に迷ったときには利用を検討してみてください。

よくある質問

Q.1：5,500万円の住宅ローンを組んだら、毎月の返済額はいくら？

A.1：返済額は金利や返済期間によって変わります。たとえば、返済期間35年の場合、毎月の返済額は約16万〜19万円が目安です。返済期間を20年に短くすると、毎月の返済額は約25万〜28万円に増えますが、その分、総支払額を抑えられます。

Q.2：利息を含めた総支払額はどのくらい？

A.2：総支払額も金利と返済期間で大きく変わります。たとえば、金利1.2%の場合、返済期間20年と35年では総支払額に約600万円の差が出ます。金利が2.0%になると、その差は約1,000万円にもなります。返済期間が長いほど毎月の負担は軽くなりますが、総支払額は増える点を理解しておきましょう。

Q.3：5,500万円の住宅ローンを組むには、どのくらいの年収が必要？

A.3：金融機関は、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）を審査します。無理のない返済の目安は「返済負担率25%以内」とされており、これを基に計算すると、年収800万円以上が一つの目安といえるでしょう。

Q.4：頭金はどのくらい用意すればいいの？

A.4：一般的に、物件価格の1〜2割程度の頭金を用意するケースが多いです。頭金が多いほど借入額が減り、利息の負担も軽くなります。ただし、住宅購入時には諸費用もかかるため、手元の資金をすべて頭金にせず、ある程度残しておくことが大切です。

Q.5：頭金を入れると、総支払額はどれくらい変わる？

A.5：頭金を入れると、総支払額を減らせる効果が期待できます。たとえば、返済期間35年・金利1.5%の場合、頭金なし（フルローン）と比べて、1割（550万円）の頭金で総支払額が約700万円、2割（1,100万円）だと約1,400万円も少なくなります。

Q.6：夫婦で収入を合算して住宅ローンを組める？

A.6：はい、可能です。夫婦で協力する方法には、主に「収入合算」と「ペアローン」の2種類があります。「収入合算」は夫婦の収入を合わせて1本のローンを組む方法、「ペアローン」は夫婦それぞれがローンを組む方法です。どちらも単独で組むより借入可能額を増やせる点がメリットです。

Q.7：夫婦でローンを組むときの注意点は？

A.7：出産や育児による収入減の可能性も考慮して、無理のない返済計画を立てましょう。また、万が一に備える「団体信用生命保険（団信）」の保障範囲が、ローンの組み方によって異なる点にも注意が必要です。ご自身のライフプランに合った方法を選びましょう。

Q.8：実際に5,500万円のローンを返済している世帯の家計は？

A.8：記事のシミュレーションでは、年収900万円の3人家族（夫婦＋子1人）が頭金550万円を用意した場合、毎月のローン返済額は約15万円です。そのほかの生活費が約31万5,000円で、毎月1万円を貯蓄できる計算です。ご自身の家計状況に合わせてシミュレーションしてみましょう。