マイホームを購入するときには住宅ローンを組むか、現金一括で購入するか迷ってしまうこともあるでしょう。

一括で家を買えば金利の負担がなくなるため、ほかにお金を使えます。一方で、一括購入をするときにはいくつかの注意点もあるので、あらかじめ把握しておきましょう。

今回は、マイホームを現金一括で購入するメリットと注意点について解説していきます。

金利負担や手数料の支払いが不要になる！ 一括購入のメリット

家を一括で購入することで得られる一番のメリットは、住宅ローンの金利負担がなくなる点が挙げられます。

家の購入はローンを組めば大きな金額となってしまうものです。長期にわたって住宅ローンを返済するということは、元金の返済だけでなく金利分も負担することになります。

そのため、現金で一括購入をしてしまえば、そもそも住宅ローンを組む必要がないので金利として支払うお金をほかのものに回せるでしょう。

また、ローンの金利だけでなく、保証会社に支払う保険料や団体信用生命保険料なども不要となります。金融機関や保証会社による審査を省けるので、家の購入をよりスムーズに進められるはずです。

購入時に支払いを済ませておけば、不安のない生活を送ることにもつなげられます。病気やケガで働けずに収入が減ってしまった場合でも、住宅ローンが支払えずに困ってしまうこともないのです。

どんな点に気をつけるべき？ 一括購入の注意点

家を一括で購入すると、必然的に住宅ローンを組まないことになります。

そのため、住宅ローン利用時に受けられる税制優遇制度「住宅ローン控除」が受けられなくなる点は押さえておきたいところです。 

住宅ローン控除とは、返済期間10年以上の住宅ローンを組んだ人を対象に、その年の年末時点でのローン残高の0.7％を所得税額から控除し、還付する制度のことです。所得税で消化できない部分は住民税から控除されます。

1年あたりの控除上限額は、新築・買取再販住宅は14万〜35万円、中古住宅は14万円あるいは21万円です。これが、新築は原則13年間、中古は10年間にわたり適用されるため、節税効果の高い制度といえます。

また、収入額や貯金額を考慮せずに家を一括で購入してしまうと、手元の現金が減ってしまうという心配もあります。もしものときの備えがきちんと確保できる範囲で、一括購入は検討する必要があるのです。

さらに、家の購入ではまとまった資金が必要となるため、現金で一括購入をすると場合によっては、税務署から連絡がくることもあります。

贈与の有無を確認するための連絡ですが、親から住宅購入の資金援助を受ける場合には、特例制度もあるので事前にチェックしておきましょう。

親からの支援で住宅購入資金を用意する人が知っておくべき贈与税の仕組み

「住宅を購入するなら援助するよ」。親からうれしい資金援助の申し出。でも、マイホーム購入で親、祖父母か…記事を読む

金利の負担はどれくらい？ 住宅ローンを組んだときのシミュレーション

現金一括で購入すべきか、住宅ローンを組んで購入すべきか迷ったときには、具体的なシミュレーションを行ってみましょう。実際にかかる費用を把握することで、どちらが自分に合った方法かを判断しやすくなります。

住宅ローンを組む際には金利や保証料だけでなく、事務的な面での費用もかかります。

具体的には以下のようなものが挙げられます。

たとえば、3,000万円の一戸建てを頭金200万円で、35年の住宅ローン（固定金利1.5％）を組んで購入するケースを、LIFULL HOME’Sの住宅ローンシミュレーションを使って見ていきましょう。

LIFULL HOME’S 住宅ローンシミュレーション

この場合、2,800万円のローンを組むことになり、その他の諸費用（融資手数料や登記費用など）は合計で100万円かかるとします。

こちらのケースでは、完済までの総返済額は約3,600万円（元利均等返済方式）となり、プラスで100万円の諸費用がかかってしまうことも考慮すれば、現金一括で購入する場合と比べて約700万円の差が出てきます。

ただ、住宅ローンを利用するときには、住宅ローン控除が13年間あるいは10年間適用されるので、実際の差額は400万～500万円程度まで縮まる可能性があります。

頭金を積み増すことで金利が下がる住宅ローンもあるので、利率によっては現金で一括購入する場合とそれほど差が出ないケースもあるでしょう。

手元にある貯金額や住宅ローンの金利動向などを踏まえたうえで、総合的に判断していくことが大切です。

インターネットを通じて、毎月の返済額や金利負担分を計算できるので、一度シミュレーションを行ってみるとひとつの判断材料となるはずです。

現金で一括購入するメリットとデメリットを把握しておこう

• 現金一括で購入をすることで、住宅ローンの金利や諸費用を節約できる
• また、金融機関や保証会社の審査が不要なので、スムーズに家を購入できる
• 一方で、節税効果の高い住宅ローン控除が適用さない点はデメリットといえる
• 住宅ローンを組めば税金の優遇措置を受けられるだけでなく、手元の資金を心配せずに済む
• 現金一括購入をすべきか住宅ローンを組むべきかの判断は、具体的な返済額などをシミュレーションして比較してみるといい
• 家を一括で購入するまとまった資金があるならば、頭金を多めに支払うことで金利負担を減らすのは有効な方法

よくある質問

Q.1 家を現金一括で買うか、ローンを組むか迷っています。一番大きな違いは何ですか？

A.1 住宅ローンの「金利」や「手数料」を支払う必要があるかどうか、という点がもっとも大きな違いです。現金一括なら支払いは不要ですが、住宅ローンを組むと税金の優遇制度が使えるといったメリットもあります。どちらが良いかは一概に言えないため、それぞれの特徴を理解して自分に合った方法を選びましょう。

Q.2 現金で家を買うメリットを、具体的に教えてください。

A.2 一番のメリットは、住宅ローンの金利が一切かからない点です。あわせて金融機関への「融資手数料」や、保証会社への「保証料」なども不要になります。また、ローンの審査がないため、契約までの手続きがスムーズに進む点も魅力です。

Q.3 現金一括払いで注意すべきデメリットはありますか？

A.3 主に3つの注意点があります。

• 節税効果の高い「住宅ローン控除」が利用できない
• 手元の貯金が大幅に減り、急な出費への備えが少なくなる可能性がある
• 税務署から購入資金の出所について、確認の連絡がくる場合がある

Q.4 住宅ローン控除が使えないと、どれくらい損をするのでしょうか？

A.4 住宅ローン控除とは、年末時点のローン残高の0.7%が、所得税や住民税から最大13年間（中古住宅は10年間）還付される制度です。総額で数百万円の節税になるケースも珍しくありません。この制度が使えない点は、大きなデメリットと感じる方もいるでしょう。

Q.5 現金で家を買うと、税務署から連絡が来ることがあるというのは本当ですか？

A.5 現金で家を買うと税務署から連絡がくる場合がありますが、脱税などを疑われるわけではないので安心してください。購入資金の出所、特に親などから資金援助（贈与）がなかったかを確認するための連絡です。もし資金援助を受ける場合は、贈与税が非課税になる特例制度もあるため、事前に調べておくと安心です。

Q.6 結局のところ、現金と住宅ローン、どちらで買うのがお得なのでしょうか？

A.6 どちらがお得かは、金利や資産の状況によって異なります。住宅ローンを組むと金利などで総支払額は増えますが、住宅ローン控除を使えば現金購入との差は縮まります。まずはWebサイトのシミュレーションなどを活用し、ご自身のケースで具体的な金額を比較してみましょう。