フラット35は金利が固定型であることから、多くの人が利用している住宅ローンの1つです。

しかし、たくさんのメリットがある一方で、少なからずデメリットも存在しています。 フラット35の利用を考えるときには、メリットとデメリットの両方を踏まえて検討しましょう。

今回は、フラット35の特徴を紹介するとともに、どのような点に気をつけるべきかを解説していきます。

フラット35の基本的な仕組みを理解しよう！

住宅ローンを組むときには、利用するローンの仕組みを正しく理解しておくことが大切です。ここでは、フラット35の基本的な仕組みを見ていきます。

フラット35の基本的な仕組み

「フラット35」は住宅金融支援機構と民間の金融機関が連携して取り扱っている住宅ローンのことです。大きな特徴としては、金利が固定となっている点であり、返済の計画を立てやすいため多くの人が利用しています。

フラット35の金利は金融機関によって異なるものの、比較的低く設定されています。また、購入する住宅が耐震性や省エネの基準を満たせば、さらに金利の低い「フラット35S」の利用も可能です。

フラット35は都市銀行をはじめとして、地方銀行・信用金庫・ネット銀行などさまざまな金融機関を通じて申し込めます。利用する窓口は異なっても、融資条件などは一律であることが特徴です。

フラット35のメリットとは

住宅ローンは借入額が大きいため、融資を受けるときにはきちんと返済計画を立てておくことが重要です。フラット35のメリットとして、固定金利なので返済計画を立てやすい点が挙げられます。

将来的な金利上昇のリスクを回避できるので、金利の変動についてあまりこまめに調べる時間がないという場合にも、利用しやすい仕組みとなっています。

他にも、「事務手数料が安い」「勤続年数が短くても利用可能」「雇用形態にかかわらず利用できる」といったメリットも挙げられます。

安定した収入があり、返済に問題がなければ自営業者でもローンを組みやすいので、さまざまな場面で活用できるのです。

知っておきたいフラット35のデメリット

金利面でのデメリットもある

フラット35のデメリットとしては、変動金利と比較すると金利が高めに設定されている点が挙げられます。フラット35は固定金利であるため、市場の金利が下がったとしても、その恩恵を受けることができません。

また、借り入れの際に頭金が少ない場合には注意が必要です。住宅の購入価格に占める融資割合が90％を超えると、金利が0.4～0.5％程度高くなってしまうのです。

団体信用生命保険（団信）への加入が任意ではあるものの、加入するときには金利が上乗せされます。一般的な住宅ローンでは、団信特約料を金融機関が支払ってくれるので、この点はフラット35のデメリットだといえるでしょう。

ただ、住宅ローンにおいては金利以外にも、保証料や事務手数料などの諸費用が発生します。最終的に支払う金額がいくらかを試算してから、フラット35を利用すべきかを判断しましょう。

審査基準が一般的な住宅ローンと異なる

フラット35では一般的なローンと比較すると、融資条件に適合しているかどうかや、物件そのものにより重きを置いて審査が行われるため、年収が高い場合でも審査に落ちてしまうこともあります。

住宅ローン以外のローンの返済状況も基準の1つなので、ローンを整理することで審査を通過しやすくなる可能性もあります。申し込みを行うときには返済に無理がないかを検討してみましょう。

さらに、繰り上げ返済の最低額が高めとなっている点もデメリットです。繰り上げ返済の最低額は、Webを利用した場合が10万円、窓口を利用する場合は100万円からとなっています。

また、借り換えの場合には、フラット35Sの利用ができないことにも注意が必要です。

家を買うときの相談先は？ 費用や注意点について紹介！ マイホーム購入の疑問を解決

住宅購入の相談、どこに行けばいい？ハウスメーカー、銀行、FP、無料相談窓口など、主要な相談先5つの特…記事を読む

返済シミュレーションを行うことが大切

フラット35の利用を考えるときには、メリット・デメリットを意識するだけでなく、返済に無理がないかを事前にシミュレーションすることが大切です。

Web上では、住宅ローンのシミュレーションを行える便利なツールがあるので、積極的に活用してみましょう。

LIFULL HOME’Sでは物件の購入価格や月々の返済額から試算ができる住宅ローンシミュレーターが利用できます。どの住宅ローンを利用するかを考えるときに役立てられるはずです。

また、融資手数料は金融機関によって異なるため、きちんと比較することも重要です。わずかな金利差であっても、返済が長期にわたれば金額に大きな差が出てきてしまいます。

Webから申し込みを行うことで、融資手数料が値引きされる金融機関もあるので、細かくチェックしてみましょう。

フラット35の特徴を理解して賢く利用しよう！

• フラット35は固定金利であるため、返済計画が立てやすい
• 耐震性や省エネ基準を満たすことで、さらに金利の低いフラット35Sの利用も可能
• 審査が人物基準ではなかったり、繰り上げ返済の最低額が高めに設定されていたりするデメリットもある
• 返済計画に支障が出ないように、借り入れを行う前に返済シミュレーションを綿密に行うことが大切

よくある質問

Q.1：「フラット35」って、どんな住宅ローンですか？

A.1：民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供する、最長35年の長期固定金利住宅ローンです。返済期間が終わるまで金利が変わらないため、将来の金利上昇を心配することなく、安定した返済計画を立てられるのが特徴です。

Q.2：金利が固定されていることのメリットを教えてください。

A.2：将来、市場の金利が上がっても、契約時に決まった金利と返済額が変わらない点です。毎月の返済額が一定なので家計の管理がしやすく、「返済額が急に増えたらどうしよう」という不安がなくなります。

Q.3：反対に、デメリットや注意点はありますか？

A.3：はい。変動金利タイプのローンに比べて、契約時の金利が高めな傾向があります。また、市場金利が下がっても返済額は変わらない点や、繰り上げ返済をするときの最低金額が高めに設定されている点などにも注意が必要です。

Q.4：団体信用生命保険（団信）の加入は必須でしょうか？

A.4：いいえ、任意加入です。ただし、加入する場合は、住宅ローン金利に保険料分の金利が上乗せされます。一般的な住宅ローンと違い、保険料が自己負担になる点は注意しましょう。一方で、健康上の理由で団信に加入できない人でも住宅ローンを組める可能性があるのはメリットといえます。

Q.5：自営業や契約社員でも、ローンを申し込めますか？

A.5：はい、申し込めます。フラット35は、勤続年数や雇用形態（自営業、派遣社員など）を問われにくいのが特徴です。年収に対する返済負担率など、定められた基準を満たしていれば、審査に通る可能性は十分にあります。

Q.6：フラット35の審査では、どのような点が重視されますか？

A.6：申込者の年収や勤務先といった個人の情報よりも、購入したい物件が住宅金融支援機構の定めた技術基準を満たしているかという、物件そのものの性能が重視される傾向にあります。

Q.7：手数料を少しでも安く抑える方法はありますか？

A.7：はい、あります。融資手数料は金融機関によって異なるため、複数の金融機関を比較検討することが大切です。Webサイトからの申し込みで手数料が割引になる場合もあるので、各社の情報をチェックしてみましょう。

Q.8：フラット35の利用を考える前に、まず何をすればよいですか？

A.8：まずは、自分の収入や購入したい物件の価格を基に、Webサイトの住宅ローンシミュレーターなどを使って、毎月の返済額がいくらになるか試算してみましょう。無理のない返済計画を立てることが、賢い住宅ローン選びの第一歩です。