マイホームを購入する際は住宅ローンを組むケースが大半ですが、月々の返済額はなるべく抑えたいものです。

そこで、できるだけ月々の返済額を少なくしたいという人のために、今回は月々6万円程度の返済でマイホームを購入するケースを紹介します。

借入可能額の目安や頭金の有無、注意点など、マイホームを手に入れるために知っておきたいポイントについて解説します。

月々6万円でマイホームは買える？

マイホームを購入する際の選択肢としては主に、一戸建てとマンションがあります。新築は価格が高い傾向にありますが、中古なら新築よりも安い価格で購入できます。

住宅ローンで月々6万円の返済でマイホームを購入することは難しいのではと考える人も多いかと思いますが、実際は可能です。

ただし、月々の返済以外にも諸費用や維持費などがかかるので、総支払額はそれよりも大きくなることを忘れないでください。

住宅ローン…月々の返済額の平均は？

国土交通省が公表した2021年度の調査データ（※）によると、月々の返済額の平均は以下のとおりです。

新築マンションがもっとも高く、一方で中古一戸建てがもっとも安い結果となりました。

「マイホームを予算内で建てたい」という人は、上記の平均を参考にしながら住宅の種類について検討してみましょう。

※ 国土交通省「令和3年度 住宅市場動向調査 報告書」

月々の返済額が決まる要素とは？

住宅ローンを組む際に「月々6万円の返済にしたい」と思っていても、毎月の返済額はさまざまな要素によって変化します。

返済期間

住宅ローンは、長期にわたって返済するケースがほとんどです。物件価格や頭金にもよりますが、月々6万円で返済すると仮定した場合、返済期間は30年以上になることが多いでしょう。

住宅ローンの返済期間が長ければ、月々の返済額は少なくなります。ただし、返済期間が長いほど利息が増えるため、総支払額は高くなります。

毎月の支払額を安くするか、それとも月々の返済を高めにして早期に返済を終えて総支払額を少なくするかは、家計の負担を考えて慎重に検討する必要があるでしょう。

返済方法

住宅ローンの返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。

元利均等返済

元利均等返済とは、元金と利息を合わせた毎月の返済額が一定の返済方法で、「月々6万円の返済」と決めた場合、返済額が変わりません。

そのため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。

元金均等返済

一方、元金均等返済とは、元金部分だけが一定で、返済当初は利息部分の支払いが大きくなる返済方法です。

当初の返済額は大きくなりますが、月々の返済額は徐々に下がっていき、総支払額は元利均等返済よりも安くなるのがメリットです。

返済方法は原則として後から変更することができません。どちらの返済方法が家計にとって負担が少ないかは、ライフプランを踏まえたうえで総合的に判断する必要があるでしょう。

金利

住宅ローンの金利プランには、大きく分けると「固定金利」「変動金利」「固定金利期間選択型」の3つの種類があります。

固定金利は、完済まで金利が一定で、返済計画が立てやすいというメリットがあります。

一方、変動金利は途中で金利の見直しがされるため、支払額が変更になる可能性があることが特徴です。

固定金利期間選択型は、「一定期間のみの金利を固定させる」タイプであり、借入れから5年、10年、20年などの固定金利期間を選択できます。

そして、定められた期間を過ぎたら、改めて変動金利型と固定金利型のどちらかを選択する仕組みです。

固定金利以外は月々の返済額が一定にならない可能性があるため、返済額を変えたくない場合はメリットとデメリットを理解したうえで決めるようにしましょう。

月々6万円の返済でマイホームを買う場合、頭金はためたほうがいい？

住宅ローンを組む場合に重要となるのが、頭金です。

頭金を用意しておくことで返済負担を少しでも抑えることができますが、頭金ありで購入する場合と頭金なしで購入する場合には、それぞれメリットとデメリットがあります。

頭金ありのメリット・デメリット

頭金の目安としては、住宅価格の1～2割程度が平均だといわれています。

頭金を用意できれば、月々の支払額を少なくしたり、返済期間を短くしたりすることが可能です。また、金融機関によっては金利が低く抑えられるケースがあります。

2022年9月時点、「フラット35」で借入期間が21～35年の場合、融資率が9割を超えると金利は年1.780％～年3.070％となります。

しかし、融資率が9割以下の場合には年1.520％～年2.810％と金利が下がることが分かります。

わずかな金利差であっても、返済が長期に及べば総支払額も膨らんでしまうので、頭金を用意しておくことで金利負担分を抑えられます。

一方、デメリットは、手持ちの資金が減るため、急にまとまったお金が必要になったときに対応できなくなる可能性があることです。入居後の生活費や必要な貯蓄は、ある程度残しておくようにしましょう。

頭金なしのメリット・デメリット

頭金なしでマイホームを購入するメリットは、手持ちの資金が少なくても住宅を購入できる点です。

現在では多くの住宅ローンが購入価格の100%まで借りることができるため、条件を満たせば頭金なしでもマイホームを購入できます。

しかし、頭金なしで住宅を購入できるからといっても、売買契約を結ぶときには手付金として住宅価格の5～10％を現金で支払ったり、そのほかにも諸費用が発生したりします。

諸費用をローンで支払うという方法もありますが、まったく貯蓄なしで住宅が購入できるというわけではありません。

頭金なしで購入できても返済期間が長くなったり、月々の返済額が増えればその分、支払総額が大きくなったりします。

月々6万円の返済で住宅ローンを組む場合の借入限度額の目安は？

月々6万円の返済で住宅ローンを組む場合、借入額の目安についてはあらかじめシミュレーションが可能です。

今回はLIFULL HOME’Sの「住宅ローンシミュレーター」を使い、試算してみましょう。

月々6万円の返済で、年収400万円、全期間固定金利1.5％、返済期間35年とすると、借入限度額の目安は1,960万円となりました。

あくまで上記のシミュレーションは目安です。家庭や自身の家計に合わせて、実際にシミュレーションをしてみてください。

月々6万円の返済…返済負担率25%以内だと年収300万以上が必要

年収から月々の返済額を決める場合は、返済負担率の目安は25％以内に抑えることがおすすめですが、20％以内だとより返済苦のリスクを回避しやすいでしょう。

たとえば、月々の返済が6万円の場合は、年間返済額は72万円ですので、年収300万以上であれば返済負担率25%以内となります。

住宅購入費以外の支出や頭金の有無についても考慮しながら、月々の返済額についてシミュレーションしてみましょう。

月々6万円でマイホームを購入する際の注意点

住宅ローンの月々の返済額を決める際は、家計に負担のない金額を設定することが重要です。

返済苦のリスクを減らすために頭金を用意したり、住宅購入費以外の貯蓄をしたりしておくなど、資金計画には余裕を持たせるようにしましょう。

また、「マイホームを月々〇万円～」といった広告にも注意が必要です。購入後は固定資産税や都市計画税といった各種税金やメンテナンス費用に加え、さらに変動金利を選択した場合は月々の支払額が変わる可能性があります。

月々の返済額だけでなく、総支払額の把握やリスク回避のための対策なども念頭におくようにしましょう。

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よくある質問

Q1：月々6万円の返済でマイホームを購入することはできますか？

A1：はい、可能です。ただし、新築と比べて中古物件の方が購入しやすい傾向にあります。月々の返済額以外に諸費用や維持費もかかるため、総支払額が大きくなることを考慮に入れてください。

Q2：住宅ローンの月々の返済額は、何によって変わりますか？

A2：月々の返済額は、主に「返済期間」「返済方法（元利均等返済と元金均等返済）」「金利（固定金利・変動金利・固定金利期間選択型）」の3つの要素によって変わります。これらの要素を理解し、ご自身の家計状況に合ったプランを選ぶことが大切です。

Q3：住宅ローンを組む際、頭金は用意した方がいいのでしょうか？

A3：頭金を用意すると、月々の返済額を抑えられたり、返済期間を短くできたりするメリットがあります。また、金融機関によっては金利が低くなるケースもあります。ただし、手元の資金が減るため、急な出費に対応できなくなる可能性も考慮し、生活費や貯蓄は残しておくようにしましょう。

Q4：頭金なしでマイホームを購入するメリットとデメリットは何ですか？

A4：頭金なしのメリットは、手元の資金が少なくてもマイホームを購入できる点です。多くの住宅ローンは購入価格の100%まで借り入れが可能です。しかし、デメリットとしては、返済期間が長くなったり、月々の返済額や総支払額が増えたりする傾向があります。手付金や諸費用は別途必要になるため、全く貯蓄なしで購入できるわけではありません。

Q5：月々6万円の返済で住宅ローンを組む場合、どれくらいの金額を借り入れできますか？

A5：LIFULL HOME’Sのシミュレーターの例では、月々6万円の返済で年収400万円、全期間固定金利1.5％、返済期間35年とすると、借入限度額の目安は1,960万円となります。これはあくまで目安ですので、ご自身の年収や金利、返済期間を設定してシミュレーションしてみることをおすすめします。

Q6：月々6万円の返済で住宅ローンを組む場合、年収はどれくらい必要になりますか？

A6：返済負担率を25%以内に抑えることをおすすめすると、月々の返済が6万円（年間72万円）の場合、年収300万円以上が必要になります。家計に無理のない返済計画を立てるために、返済負担率は20%以内を目指すとより安心です。

Q7：マイホーム購入後の維持費にはどのようなものがありますか？

A7：マイホーム購入後も、固定資産税や都市計画税などの各種税金、そして定期的なメンテナンス費用などがかかります。住宅ローンの月々の返済額だけでなく、これらの維持費も考慮した資金計画が重要です。

Q8：住宅ローンの金利タイプにはどのような種類がありますか？

A8：住宅ローンの金利タイプには、主に「固定金利」「変動金利」「固定金利期間選択型」の3種類があります。固定金利は返済終了まで金利が一定で、変動金利は途中で金利が見直される可能性があります。固定金利期間選択型は、一定期間のみ金利が固定され、その後再選択するタイプです。ご自身の返済計画やリスク許容度に合わせて選びましょう。

Q9：月々の返済額を決める際に、特に注意すべきことは何ですか？

A9：月々の返済額を決める際は、家計に負担のない金額を設定することが重要です。返済が苦しくなるリスクを減らすために頭金を用意したり、住宅購入費以外の貯蓄をしたりするなど、資金計画には余裕を持たせましょう。また、月々6万円といった住宅ローン返済額だけでなく、総支払額や金利変動のリスクも把握しておく必要があります。

Q10：住宅ローンの返済方法は、後から変更できますか？

A10：住宅ローンの返済方法は、原則として後から変更することはできません。そのため、元利均等返済と元金均等返済のどちらがご自身のライフプランや家計にとって負担が少ないかを、契約前に慎重に判断することが大切です。