住宅ローンが払えないとどうなる？

 

住宅ローンの返済が滞ってしまう原因としては、収入の減少や支出の増加などが挙げられます。具体的には勤務先の業績悪化などでボーナスがなくなってしまったり、急な病気や離婚・別居などによって支出が増えてしまったりすることがあります。

 

また、マイホームを購入する年齢が遅い場合には、定年まで働いても住宅ローンを返せないというケースもあります。年金だけで住宅ローンを返済するのは難しい面があり、対応に困ってしまう場合があるでしょう。

 

しかし、住宅ローンを滞納している状態が続いてしまえば、通常は担保となっているマイホームが競売にかけられてしまいます。競売とは債務者が裁判所の判決や抵当権などの担保権を根拠に、裁判所を通して債務者の財産を処分する手続きです。

 

住まいを失ってしまうばかりでなく、売却価格がローン残高を下回ることがあるので、債務だけが残ってしまう可能性があります。また、住宅ローンの滞納が続いてしまうと遅延損害金も発生するので、結果として返済額が膨らんでしまうため注意が必要です。

 

競売は不動産の所有者の意思が反映されないので、不利な状況を生み出してしまいがちです。次はそのような状況を避けるための対処法について、見ていきましょう。

住宅ローンが払えない場合の対処法

 

住宅ローンが払えない状況に陥ってしまっても、いくつかの対処法を選択できるので落ち着いて行動しましょう。具体的な対処法として、返済条件の見直し・リースバックの利用・任意売却が挙げられます。方法ごとにそれぞれ解説します。

返済条件の見直し（リスケジュール）

住宅ローンの支払いが難しい場合は、まず借り入れを行っている金融機関に相談をすることが重要です。金融機関によって対応は異なりますが、毎月の返済額や返済条件などの見直しに応じてもらえる場合があります。

 

返済期間の延長や返済額の減額、ボーナス払いの取りやめなど返済計画の変更（リスケジュール）によって、返済を継続できる可能性も出てくるはずです。経済情勢が悪化しているタイミングだと柔軟に対応してもらえることもあるので、遠慮をせずに相談をしてみましょう。

 

相談するタイミングが遅くなってしまうと、対応が難しくなってしまう場面もあるので注意が必要です。住宅ローンについて気になった段階で、すぐに行動を起こしてみましょう。

リースバックを利用する

リースバックとは、住宅を売却して売却資金を得ると同時に、その住宅を賃借する形でそのままその住宅に住み続けられる仕組みです。従ってリースバック後は、賃借人という立場になります。

 

調達した資金をローンの返済に充てられるだけでなく、固定資産税の支払いなども不要となるメリットがあります。また、売却した後も将来的に買い戻す特約を付けることが可能な場合があるので活用してみてもよいでしょう。

 

売却時の年齢にもよりますが、老後の負担を少しでも減らしたいという場合にはリースバックは役立つ方法でもあります。将来的な生活設計も含めて考えていくことで、良い選択を行っていける可能性もあります。

任意売却を申し出る

任意売却とは、物件所有者が何らかの理由で融資の返済を滞らせた状態にあり、競売にかける前に債権者（金融機関）と債務者の合意に基づいて第三者に物件を売却することをいいます。

 

自宅の売却と同時にローン残債を返済する必要がありますが、任意売却の場合は分割返済に応じてもらえる可能性があるのが特徴です。任意売却を申し出られる期間はかぎられているので、早めに金融機関へ相談をしてみましょう。

売却を相談する不動産会社を探す

住宅ローンが残っていても家は売却可能

 

住宅ローンの返済が難しいと分かった段階で行動すれば、選択できる方法の幅は広がります。ローンを滞納する前であれば、自宅をそのまま売却してしまうのも1つの方法です。

 

不動産会社に査定を依頼して売却することで、他の方法よりも高く売れる可能性があります。自宅の売却額がローン残債に満たなかったとしても、手元の資金と合算して返済できれば問題はありません。

 

時間的な余裕があるうちに、まずはいくらで自宅が売却できるのかを査定してもらうとよいでしょう。複数の不動産会社に査定を行ってもらい、比較検討することも大切です。

 

インターネットを通じて査定依頼は行えるので、売却金額の目安を知るために活用してみてください。具体的な売却価格が分かることで、どの選択が適しているかの判断材料を得られるはずです。

買い替えの判断は慎重に行う必要がある

 

現在住んでいる家を売却したうえで、新たにローンを組んで住み替える方法があります。しかし、家の買い替えを行う場合は前居の残債を含めて支払いを行うことになるため、返済負担が余計に重くなってしまう恐れがあり注意が必要です。

 

このケースでは住み替えローンを利用することになりますが、慎重に判断をしていくことが重要です。住み替えローンは、前居の住宅ローン残債と新居を取得するための費用・諸費用をまとめて借りられるものですが、前居の売却価格によってはローン残債ばかりが膨らんでしまう可能性があります。

 

また、金融機関の審査も厳しくなってしまうため、他の方法を検討するほうが無難です。将来的なことも考えて、返済をスリム化していく手段を考えてみましょう。

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早めに相談をすることが大切

 

住宅ローンの返済が難しくなってしまうと、せっかく手に入れた自宅を手放すことになる恐れが出てくるため、気持ちが焦ってしまうのも無理はありません。しかし、慌てて対処してしまうと後悔につながる場合もあるので、冷静な判断が求められます。

 

まずは1人で悩んでしまわずに、住宅や金融のことに詳しい専門家に相談をしてみましょう。住宅ローンの返済が難しい状況にあっても、早めに相談をすれば対処法は意外と多くあります。

 

自分に合った方法を見つけるには、専門家のアドバイスを受けながら検討していくほうがスムーズです。「LIFULL HOME’S住まいの窓口」では住宅に関するあらゆるお悩みに対応しています。

 

ハウジングアドバイザーが個別の事情に合わせて、適したご提案をさせていただきますので、お気軽にご相談ください。住まいに関する悩みを1日も早く解消して、落ち着いた生活を取り戻していきましょう。

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まとめ

 

• 住宅ローンの返済ができない状態をそのまま放置してしまうと、競売を進められてしまう恐れがあるので注意が必要
• 返済が難しい場合でも、返済条件の見直しやリースバックの利用、任意売却などさまざまな対処法がある
• 金融機関の承諾をもらえば、住宅ローンが残っていても家は売却可能
• ローンの負担がさらに重くなってしまう可能性があるので、買い替えの判断は慎重に行うほうがよい
• とにかく1人で悩まずに、早めに専門家へ相談することが重要

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