住宅ローンを親子で返済する「親子リレーローン」とは

親子で同居する場合の住宅ローンの組み方として、「親子リレーローン」というものがあります。まずは、具体的にどのような仕組みなのか、類似するローンとの違いなどをご説明します。

親子リレーローンの仕組み

親子リレーローンとは、親子が同居するための住宅ローンです。

 

最初は親がローンを返済していき、定年退職もしくは一定の年齢になったら、今度は子が返済を引き継ぐという仕組みになっています。

 

親子リレーローンには、親子それぞれにメリットがあります。親にとっては高齢でも住宅ローンを組みやすいという点が挙げられます。

 

一般的な住宅ローンでは80歳までに返済を終えなければならないことが多く、高齢になるほど組むのが難しくなりますが、親子リレーローンなら子に返済を引き継ぐことで、より長期のローンを組めるようになります。

 

一方、子にとっては返済期間を長く設定できる点がメリットで、毎年の返済額を無理のない金額に抑えることができます。

親子ペアローンとの違い

親子リレーローンとよく似た住宅ローンに「親子ペアローン」というものがあります。親子リレーローンは親子が順番に返済していきますが、親子ペアローンは親子が同時に住宅ローンを返済していきます。

 

親子ペアローンには、親子の収入を合計して原資にするため融資可能金額が大きくなる、同時に返済するため短期間で完済を目指せるなどのメリットがあります。

 

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親子リレーローンの条件

親子リレーローンの審査を受けるには、借り入れ条件を満たしている必要があります。

 

具体的な条件は借り入れする金融機関によって異なりますが、例えば次のような条件が設けられていることがあります。

実際の条件については、必ず各金融機関の最新情報を確認してください。

親子リレーローンの注意点

親子リレーローンを利用するときに重要な点として、持ち分割合の決め方があります。これは不動産を共有で持っているとき、所有権がそのうち何割になるかを表すものです。

 

基本的に当事者同士での取り決めでもよいのですが、贈与税や相続に関わってくる部分もあるため、適当に決めてしまうと後でトラブルが起きることがあります。

 

ほかにも押さえておきたい注意点をご紹介します。

持ち分割合によっては贈与税がかかる場合がある

子だけの名義にすると、親の返済分が贈与税の対象になる可能性があります。

 

そこで、購入した物件は親と子の共同名義にします。そのうえで、持ち分割合と返済金額の割合、自己資金の割合をすべて同じにしましょう。

 

持ち分割合が返済金額や自己資金の割合と異なると、こちらも贈与税がかかる場合があります。

親死亡時の残債

通常の住宅ローンを組むとき、多くの場合は団体信用生命保険（団信）に加入します。

 

そのため、債務者がローン返済途中に死亡しても、残債を保険金で支払うことになるため、遺族に住宅ローンの負担がかかりません。

 

親子リレーローンの場合には、一般的には子が団信に加入しているパターンが多いようです。そのため、親が返済前に死亡しても団信による保険金はなく、残債は子が引き受けることになります。

親死亡時の相続トラブル

親の死後、保有していた住宅は相続の対象になりますが、親子リレーローンで返済中の物件の場合、原則としてローンの後継者が所有者になります。

 

兄弟姉妹がおり、親に住居以外の財産がない場合は特に、相続トラブルになる可能性があります。事前に保有していた住宅をどうするかご家族間で取り決めておきましょう。

 

相続後も踏まえて本当に親子リレーローンを組むべきか、よく話し合いましょう。

 

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親子リレーローンへの借り換えは可能？

親世帯、子世帯いずれかが住宅リレーローンを借りている状態で、親子ローンに借り換えることはできるのでしょうか？

 

定年退職後の年金生活であれば、一般的に借り換えは不可能です。定年退職後でも一定の収入があれば、借り換えを認めてもらえる場合があります。

親子リレーローンを活用すれば選択肢は広がるが、リスクもある

親子リレーローンを活用することで、単独でローンを組むより多くの住まいを選択できるようになります。

 

親子で同居を考えている方、単独ではなかなかローンを組めない方などは、検討してみてもいいかもしれません。

 

ただし、相続トラブルが発生するなどリスクもあります。親子間でよく話し合って、判断するようにしましょう。

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