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とっても重要！何にもわからないノープランくんでもわかるかんたんお金の話 | STEP5 賢い借り方・返し方を学ぶ

いざ家を買おうと決めたものの、何から始めればいいのかさえ分からないお気楽サラリーマンのノープランくん。
夢のマイホームの実現へとっても重要なお金に関する初心者の疑問・質問に、ファイナンシャルプランナーの吹田先生が丁寧に答えてくれました。無料で住まいの窓口に相談する

教えてくれたのは

吹田朝子さん

STコンサルティング有限会社代表取締役。国内保険会社で企画・調査、予算管理部門を経て、1994年に独立。著書に、「『マイホーム』賢い人はこうして買う!」（PHP研究所）など。

賢い借り方・返し方を学ぶ

ローンの返済方法は元利均等返済が圧倒的に多いですが、借りた後の返し方で繰り上げ返済を無理なく活用すれば、総返済額を減らすことができます。双方に安定した収入がある共働き夫婦ならペアローンなども一度は検討してみたいところです。

一方、近年多様化しているのが、ローン契約者が亡くなるなどした場合に備えた団信の内容。自分にとってベストなものを選択しましょう。

: 住宅ローンはなんとか理解しました。じゃあ銀行へ…

: 気が早いですね。住宅ローンの基本はお教えしましたが、実際に返済するイメージとリスク対策も必要です

: イメージと対策…。
頭がクラクラしてきました

: ローンの組み方や団信の違いも気を付けてください

: 団信？さっき出てきましたが、本格的に学ばないとですね…。頑張ります！

［住宅ローンの返し方］

元利均等返済

毎月の返済額が常に一定のため、生活プランが立てやすく、ほとんどの住宅ローンで採用されています。総返済額は元金均等返済よりも多くなります

元金均等返済

ローンの総返済額を抑えられますが、当初の返済額が大きいため、余裕のある人向きとなります。フラット35や財形融資など利用できるプランも限られています

［繰り上げ返済を活用する！］

返済期間短縮型

返済中に余裕ができた場合は、繰り上げ返済も検討したいところです。元金の①の部分を返済すると②の部分の利息がなくなるため、早く行うほうが効果が大きくなります

［夫婦で借りる3パターン］

	借り方・返し方	住宅ローン控除	団体信用生命保険
ペアローン（民間ローン）	夫婦それぞれがローンを借りる	2人それぞれが控除対象	死亡した人のローンのみ全額補償
連帯保証（民間ローン）	夫か妻のどちらかが借りて配偶者が保証する	借りた人のみ控除対象	借りた人が死亡した場合、全額補償
連帯債務（フラット35、民間ローンの一部）	一つのローンを夫婦で借りる	2人とも控除対象	基本的に片方の死亡では全額補償されないが、フラット35の夫婦連生団信など片方の死亡で全額補償されるものも

吹田さんのワンポイント！

金利タイプを絞り込んだら、今後の返し方もイメージしましょう。完済時期を早めたいなら、手元資金に余裕を残しつつ繰り上げ返済も視野に。また住宅ローンには団体信用生命保険も付くので、内容はしっかり確認し、夫婦で借りる場合の対象範囲も確認を。

［住宅ローンのさまざまな団体信用生命保険の内容例］

対象となる疾病と保障内容

死亡・高度障害

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
○ 残高ゼロに	○ 残高ゼロに	○ 残高ゼロに
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
○ 残高ゼロに	○ 残高ゼロに	○ 残高ゼロに

がん

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
-	○ 診断確定で残高ゼロに	○ 診断確定で残高ゼロに
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
○ 診断確定で残高ゼロに	○ 診断確定で残高ゼロに	○ 重度のがん診断確定で残高ゼロに

急性心筋梗塞脳卒中

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
-	-	60日以上所定の状態が継続した場合残高ゼロに
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
60日以上所定の状態が継続した場合残高ゼロに	10種類（糖尿病、高血圧性疾患、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎、脳血管疾患、心疾患、大動脈瘤および解離、上皮内新生物、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん）で180日以上入院継続で残高ゼロに	全疾病（8疾病以外の場合、入院による就業不能）で就業不能の場合 →毎月返済額を保障、 ⇒さらに12カ月継続で　残高ゼロに

その他疾病

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
-	-	-
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
5種類（高血圧症、慢性腎不全、糖尿病、肝硬変、慢性膵炎）で30日以上就業不能状態 →毎月返済額を保障、 ⇒さらに12カ月以上継続で　残高ゼロに	10種類（糖尿病、高血圧性疾患、腎疾患、肝疾患、慢性膵炎、脳血管疾患、心疾患、大動脈瘤および解離、上皮内新生物、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん）で180日以上入院継続で残高ゼロに	全疾病（8疾病以外の場合、入院による就業不能）で就業不能の場合 →毎月返済額を保障、 ⇒さらに12カ月継続で　残高ゼロに

負担

金利上乗せ（途中解約不可）

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
-	借入金利＋年0.3% など	借入金利＋年0.3% など
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
借入金利＋年0.3% など	借入金利＋年0.3% など	-

保険料負担（途中解約可能）

団信	がん団信	三大疾病保障付団信
-	-	-
8大疾病保障付団信	11疾病保障付団信	全疾病保障付団信
任意で選べ、ローン残高・返済額・返済者の年齢等によって決まり、毎月引き落とされるタイプもある	-	-

※主な金融機関のＨＰより筆者がまとめたもの（2018年3月現在）。詳細は各金融機関にお問い合わせください