住宅ローンには40代ならではのメリットがある

40歳以降に住宅ローンを組む一番のメリット、それは住宅ローンの総返済額の大幅な縮小にあります。これについては、以下の具体例を用いて解説します。

 

【パターン1：25歳で3,000万円の一戸建て住宅を購入する場合】
頭金：なし
金利：1%
返済期間：35年

 

この条件のもと計算をすると、支払う利息の総額はおよそ556万円となります。25歳前後で住宅ローンを組むと、返済期間については長く確保することができますが、その反面若いが故に多額の頭金を準備することが難しいため、その分がすべてローンとなり、そして利息となって跳ね返ってきます。よって、35年間の間に支払うことになる利息は非常に多くなります。

 

【パターン2：40歳で3,000万円の一戸建て住宅を購入する場合】
頭金：1,000万円
金利：1%
返済期間：20年

 

この条件のもと計算をすると、支払う利息の総額はおよそ207万円となり、支払う利息総額については、300万円以上の差がつくことになります。

 

40歳となると25歳から考えると15年のアドバンテージがあるため、この間に年間およそ70万円を貯金することで、40歳までに1,000万円を準備することができる計算になります。このように、40歳までの間にしっかりとした貯金を準備しておくことで、たとえ住宅ローンを組むのが遅くなったとしても、最終的な返済総額は40歳の方が断然有利になるのです。

新築マンションを購入する場合は、さらに有利に

また、新築マンションを購入する際には更に40歳の方が有利になります。マンションの場合は一戸建てとは違い、住宅ローン以外にも毎月の返済額の中に「管理費」および「修繕積立金」というものが入ってきます。マンションの場合は、建物全体を各部屋の所有者でお金を出し合って維持管理しているため、毎月一定額を管理組合や管理会社に支払わなければなりません。

 

【パターン1：25歳で3,000万円のマンションを購入する場合】

 

支払う利息は先ほどの一戸建ての時と同じですが、これに管理費と修繕積立金が入ってきます。なお、管理費や修繕積立金については、建物が古くなるにつれて値上げされていくため、長く所有している分だけ出費がかさみます。

 

新築時に管理費、修繕積立金が共に5,000円だったと仮定しても、概ね5~10年程度で2倍近く値上がりすることもあります。これは、新築分譲当初は、マンションを売りやすくするために、相場の金額よりも低く設定しているためです。その後も5年程度の周期で値上がりが予想されるため、新築当初は月額の出費が管理費と修繕積立金合わせて10,000円だったのが、35年後には30,000~40,000円程度に膨れ上がっている可能性があります。

 

そのため、ローンと合わせた支払総額についても高くなります。

 

●管理費と修繕積立金の負担について(例)

 

5年目までの支払総額
10,000円×12ヶ月×5年＝60万円

 

6年目から10年目までの支払総額
20,000円×12ヶ月×5年＝120万円

 

11年目から35年目までの支払総額
30,000円×12ヶ月×25年＝900万円

 

支払総額：1,080万円

 

【パターン2：40歳で3,000万円のマンションを購入する場合】
40歳で新築物件を購入した場合、ローン完済までの管理費、修繕積立金の支払総額は、上記と同じ条件で計算した場合、次のようになります。

 

5年目までの支払総額
10,000円×12ヶ月×5年＝60万円

 

6年目から10年目までの支払総額
20,000円×12ヶ月×5年＝120万円

 

11年目から25年目までの支払総額

 

30,000円×12ヶ月×15年=540万円

 

支払総額：720万円

 

このように、マンションの維持管理にかかる費用についても、40歳以降に新築物件を購入した方が、支払総額は低く抑えられます。仮に、住宅ローン返済後も継続して保有していたとしても、結局のところ40歳で購入した方が25歳で購入するよりも所有期間が短くなるため、支払総額は少なくなるのです。

 

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準備さえあれば40歳での住宅購入はむしろ有利である

このように、40歳を過ぎてからの住宅購入は、むしろ若くして購入するよりも総支払額の面から考えると有利であると言えるでしょう。但し、これらの結果はあくまで40歳までの間に十分な貯金を準備できることが前提となります。40歳の時点で財力が25歳と同じであれば、当然ながら40歳は不利となりますので気をつけましょう。

 

年齢と共に貯金額も上がるように…

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