30歳、住宅ローンとキャリアプラン・ライフプラン

 

30歳とはいっても、人それぞれ義務教育を終えてから高校・大学・社会人と月日を重ねるうちに人それぞれ異なった環境になっていることでしょう。独身の人もいれば、すでに結婚をしている人もいるでしょう。

 

また、男性でも女性でも、30歳は収入の面ではキャリアプランも真剣に考えるときです。20代の経験を踏まえ、40代へ向けたキャリアアップを目指し、仕事の基盤を確立しておくべき年齢です。そのため、35歳前に転職を考える方も多いでしょう。

 

女性の場合は、結婚・出産で将来の仕事や生活のプランを考えることが重要です。

 

しかし、30歳で共通することは、お子さんがいたとしても小学生ぐらいまでで、まだ30歳では多くの人が結婚していない人か、結婚していてもお子さんがいない人が多いのではないでしょうか。お子さんがいなければ、夫婦とも働いていらっしゃる方も多いでしょう。

 

そこで、30歳に多い世帯である独身世帯とDINKS世帯の2つのケースで世帯の収入の違いや、ライフイベント・ライフプランの違いに着目し、住宅ローンの借り入れや返済計画について考えてみましょう。

30歳、独身で住宅ローンを組む場合

 

独身の方は近い将来、転職や結婚をするかもしれませんし、子供ができるかもしれません。転職した場合、収入が増えるか減るか？ 独身か？ 不確定要素が多いのが特長です。

 

そこで、ライフイベントとしておおざっぱに、いつ結婚する予定か、子どもはいつ何人つくる予定かを考えましょう。子どもをつくる場合は生まれた後の、教育費の変化を考えます。

 

収入面では、転職をする予定か、いつごろするか。転職するつもりがないなら、自分の会社の給与の変化を定期昇給データなどを参考に考えてみましょう。

 

それにあわせて、借り入れ金額、住宅ローンの返済計画を考えます。借り入れ金額とはいっても、一生独身ならば、ワンルームでもいいですし、2LDKなどでもいいかもしれません。そうすれば、借り入れ金額は少なくてすみます。

 

逆に結婚を見越して3LDK以上の物件を購入する場合、借り入れ金額が大きくなり毎月返済額も大きくなりがちです。

 

ここで注意してほしい返済計画は、稼ぎ手が一人であるというリスクを意識することです。借り入れ期間を短くし、毎月返済額が大きい場合、万が一病気や失業をした場合、たちまち資金繰りが悪化します。

 

つまり、できるだけ長い借り入れ期間で毎月の返済額を低く抑えつつ、繰り上げ返済で総借入額を減らしていく返済計画が良さそうです。

 

独身の場合は、将来のライフイベントがまだ予測しにくいですから、いま必要な間取りであるワンルームや2LDKぐらいを購入し、結婚をすることになったら、そのときにその物件を売って住み替える方法もあります。

 

独身の場合の住宅ローンは？

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30歳、DINKSの場合の住宅ローンは？

 

DINKS期にどれだけ資産を築けるかは、将来の生活設計の余裕度を大きく左右します。

 

保険も大きな死亡保障は必要ありませんから、この時期の保険は貯蓄性の保険よりも医療保障に重点を置いたものにしましょう。DINKS期は、資産運用によって資産を形成するのに一番よい時期です。

 

収入面では、独身の場合と違い稼ぎ手が2人で収入のリスク分散が図られています。ですから極端に資金繰りが悪化することは考えにくいです。独身の場合と比較して毎月返済額を多くしても問題ないかもしれません。

 

住宅ローンの返済計画はマイナス金利政策でここまで金利が低くなれば（2016年4月時点）、現金で住宅を購入するよりもなるべく借り入れでまかない、現金は手元に残しておいて急な出費に備えるほうが賢明な方法かもしれません。

 

しかし、将来子どもをつくる場合は、誕生と同時に計画的に教育資金の準備をすることが必要です。また、死亡保障を充実させることも考えなければなりません。そのときは返済計画を固定型にするなりの見直しをするとよいでしょう。

DINKS・独身で共通するポイントは？

 

まず、結婚していてもしていなくても住居費は必要です。住居を賃貸でまかなうか、購入して住宅ローンでまかなうかはよく考えましょう。

 

住宅ローンの場合、最近の不動産価格の上昇を考える（2016年4月時点）と自己居住用住宅で、資産形成を図っているともいえます。

 

収入面では、収入がゼロになる確立は低いでしょう。というのは30代はまだ病気のリスクが低いですし、リストラや退職されても再就職はしやすいからです。そのことから考えると、30歳で選ぶ金利パターンは変動金利ということになります。

 

たとえ金利が上昇しても仕事をして収入があれば、それに追随して返済していけますし、将来子供が生まれて教育費がかかる時期には、返済額が増大することを避けるために金利が固定されるタイプのものを選択することもできます。

 

大事なことは、一人ひとり将来のライフイベントは異なり、収入・支出の変化が違うわけですから、キャッシュフロー表をつくり借り入れ額や返済計画を考えることが重要でしょう。

 

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