住宅ローンの利用計画を立てる際には、現在の年収から無理なく借りられる融資額を具体的に計算することが大切です。

今回は年収550万円の世帯を例に、無理なく返済できる住宅ローン借入額や具体的な返済プラン、購入できる住宅の事例などを見ていきましょう。

住宅ローンの借入額は返済可能な金額をベースに考えよう

住宅ローンを組むときには、借入限度額だけではなく、返済可能額を意識することが大切です。ここではまず、住宅ローン借入額の基本的な考え方について解説します。

返済負担率から毎月返済額を考える

マイホームの購入後には、住宅ローン返済とともに、固定資産税や修繕費などのランニングコストもかかります。そのため、毎月返済額を単に現在支払っている家賃と同額に設定してはいけません。

毎月返済額を計算するうえで、ひとつの目安になるのが「返済負担率」です。返済負担率とは、「年収に対する年間返済額の割合」のことであり、一般的に無理のない範囲は「25％以内」とされています。

実際のところ、住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」（※）によれば、住宅の種類によって多少の差はあるものの、返済負担率はいずれも20～25％前後に収まっています。

そこで、まずは返済負担率25％以内を目安にして、具体的な計画を立ててみましょう。

※ 出典：独立行政法人住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」

ライフプランから返済期間を考える

同じ毎月返済額であれば、当然ながら返済期間を長くとるほうが借入可能額は大きくなります。

参考までに、国土交通省の「令和2年度住宅市場動向調査報告書」（※）のデータを見てみると、住宅を購入した人の平均返済期間は新築住宅で「31～34年程度」、中古住宅で「25～27年程度」となっています。

※出典：国土交通省「令和2年度住宅市場動向調査報告書」

しかし、今の年齢によっては、あまり長期の返済期間をとると、定年後の返済が難しくなってしまうケースもあります。そのため、自身のライフプランも踏まえながら、無理のない計画を立てることが重要です。

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具体的に無理のない返済額を計算してみよう

そこでLIFULL HOME’Sの「住宅ローンシミュレーター」を使い、年収550万円で無理なく借りられる住宅ローン利用額を計算してみましょう。まず、返済負担率25％に設定して、毎月返済額の上限を計算します。

すると、年収550万円の場合は「550万円×25％÷12ヶ月＝約11.5万円」となりました。今回は、毎月11.5万円の返済を前提に、以下の条件で試算してみましょう。

すると、結果は以下のようになりました。

一般的な住宅ローンの最長返済期間である35年に設定すると、年収550万円の場合は3,500万円以上の借り入れも可能という計算になります。

購入可能な家のイメージを持とう！ 年収550万円で買える家を紹介

住宅ローンの借入額を試算した結果、年収550万円では「3,756万円」が無理なく借りられる限度額となりました。

実際には金利などの状況によって結果に変動はありますが、今回はこの数字を参考にしながら、購入できる物件の事例を見ていきましょう。

東京都23区内で一戸建てを購入する場合

住宅の購入予算が3,700万円であれば、東京23区内でもエリアによっては新築一戸建てを取得できるラインといえます。

たとえば、以下の事例のように都心部以外のエリアであれば、ある程度の広さを持った一戸建ても視野に入ります。

一方、中古市場に目を向けてみると、物件の選択肢は大幅に広がります。たとえば、以下の事例のように駅近の物件も見つけることができます。

東京都23区内でマンションを購入する場合

「2021年度 フラット35利用者調査」によれば、マンション購入における所要資金の首都圏平均は「新築で4,913万円」「中古で3,295万円」です。

特に東京都ではマンション価格が高騰していることもあり、予算3,700万円で23区内のファミリー向け新築マンションを探すのは難しいものです。

ただ、以下の事例のようにシングル世帯やDINKS向けの物件であれば、多くの選択肢から物件を選ぶことが可能です。

新築マンションには、室内、共用設備が充実している物件が多く、セキュリティ面の安心感もあります。2人暮らしまでであれば、23区内であっても問題ない住環境を手に入れることができるでしょう。

また、中古マンションにまで視野を広げると、以下の事例のようにファミリー向けの広い物件も多く見つかります。

地方都市で一戸建てを購入する場合

地方都市の場合は、地価の高い23区内と比べて、購入できる物件の選択肢が大幅に広がります。今回は一例として、宮城県仙台市で購入できる物件の事例をご紹介します。

購入予算が3,700万円あれば、地方都市では以下の事例のように、ファミリー世帯でもゆとりを持って生活できる広さの一戸建てが取得できます。

また、中古であれば、以下の事例のように駅から近い物件も選択肢に入ります。

地方都市でマンションを購入する場合

続いて、同じく宮城県仙台市でマンションも探してみましょう。住宅購入予算3,700万円の場合、地方都市であれば、新築マンションでもファミリー向けの物件を探せる価格設定となります。

また、中古マンションであれば、最上階や角部屋といった好条件の物件も探すことができます。

住まいに関する相談は第三者のアドバイスを取り入れてみよう

これまで解説したように、マイホームを購入するときには住宅ローンの借入額を慎重に計算して、無理のない計画を立てる必要があります。

しかし、実際に購入計画を立てるうえでは、ほかにも住まい選びや不動産会社選びといったさまざまな項目について目を向けなければなりません。

マイホームの購入計画について悩んでしまうことがあれば、LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」が便利です。住まいの窓口では、専門的な知識を持つハウジングアドバイザーに、無料で何度でも住宅購入の相談ができます。

住宅を購入するときのポイントや資金計画などを中立的な立場でアドバイスしてくれるので、初めて利用する人でも安心して相談できるのがポイントです。

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よくある質問

Q.1：年収550万円だと、住宅ローンは最大でいくら借りられますか？

A.1：一つの目安として、約3,756万円（※）まで借りられる可能性があります。ただし、この金額は金利や頭金の有無、返済期間によって変わります。ご自身の状況に合わせて、あくまで目安としてお考えください。
※返済期間35年、金利1.5％でシミュレーションした場合

Q.2：無理なく返済できる毎月の返済額は、どうやって計算すればいいですか？

A.2：年収に占める年間返済額の割合を示す「返済負担率」を「25％以内」に設定するのが一般的です。年収550万円の場合、年間の返済額137.5万円、月々の返済額約11.5万円以内が目安です。

Q.3：住宅ローンの返済期間は、どのように決めるのがベストですか？

A.3：返済期間を長くすると毎月の返済額は軽くなりますが、利息が増えるため総返済額は多くなります。定年後も返済が続くと負担が大きくなる可能性も考慮し、ご自身の年齢やライフプラン（お子さまの教育費、老後資金など）に合わせて無理のない期間を設定しましょう。

Q.4：シミュレーションで出た金額を借りると、実際の生活は苦しくなりませんか？

A.4：住宅ローンの返済だけでなく、日々の生活費や、購入後にかかる固定資産税・将来の修繕費といった維持費も考えることが大切です。生活全体のバランスが取れるかを考えましょう。

Q.5：予算3,700万円台だと、東京都23区内で家を買うのは難しいですか？

A.5：ご希望の条件によっては難しい場合もありますが、エリアを少し広げたり、中古物件も視野に入れたりすることで、購入可能な物件が見つかります。記事では、足立区の新築一戸建てや、江戸川区の駅近な中古物件の事例が紹介されています。

Q.6：同じ予算の場合、地方都市ではどのような家が買えますか？

A.6：東京都23区内と比べると、物件の選択肢は大幅に広がります。同じ予算でも、より広く、駐車スペースが複数台ある新築一戸建てや、駅に近く条件の良いマンションなども探しやすくなるでしょう。

Q.7：住宅ローン以外に、家を買った後にかかる費用はありますか？

A.7：毎年の「固定資産税」や、将来の修繕のために積み立てておく「修繕費」などが必要です。資金計画を立てる際は、これらの費用も忘れずに含めておきましょう。

Q.8：自分に合った資金計画の立て方がよく分かりません。誰かに相談できますか？

A.8：住宅購入は大きな決断ですので、専門家への相談がおすすめです。記事で紹介されているLIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」のようなサービスでは、専門アドバイザーが中立な立場で、無料で資金計画の相談に乗ってくれます。