ボーナス利用なしで住宅ローンは組める？

 

住宅ローンを利用するときには、通常の収入とともに、ボーナスを返済プランに組み込むことができます。

 

この方法は「ボーナス併用払い」と呼ばれ、ボーナスが支給されたときに普段よりも多く返済をすることで、月々の返済額を減らせるのが大きなメリットです。

 

しかし、返済にボーナスを充てるかどうかは、基本的に任意で選ぶことができます。そのため、メリットとデメリットの両面からボーナス払いなしと併用払いを比較して、適した方法を選ぶことが大切です。

ボーナス併用払いのメリット・デメリット

 

返済にボーナス併用払いを利用するメリットとデメリットについて、ここでは詳しく掘り下げながら見ていきましょう。

ボーナス併用払いのメリット

 

ボーナス併用払いには「月々の負担が軽くなる」「返済期間を短く設定できる」といったメリットがあります。あらかじめボーナスを返済計画に組み込んでしまえば、借入額を減らすことなく、毎月の返済額を下げることができます。

 

また、ボーナスを利用して年間返済額を増やせば、それだけ返済期間を短く設定することも可能です。

ボーナス併用払いのデメリット

 

一方、ボーナス併用払いには、いくつかのリスクもあります。そのひとつが「ボーナスをほかの用途に利用できない」というものです。

 

持ち家を取得してからは、賃貸に住んでいたときとは異なり、税金や維持費などの年間コストがかかります。そのため、ボーナス併用払い、かつギリギリの返済プランを立てていた場合、ランニングコストの支払いが苦しくなってしまうケースがあるのです。

 

また、返済途中でボーナスの減額や停止などがあれば、もともとの返済計画では資金が底をついてしまうリスクがあります。ボーナス併用払いを利用する場合には、こうしたリスクを十分に理解したうえで選択することが大切です。

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住宅ローン返済にボーナスを利用するか見極めるポイント

 

住宅ローン返済にボーナスを利用すべきかどうかは、収入や家計の状況によって異なります。ここでは、具体的な判断基準となるポイントについて解説します。

ボーナスの停止や収入の低下を想定しておく

 

もっとも重要なポイントは「ボーナスがなくなっても返済を続けられるかどうか」という点です。住宅ローン返済は長期にわたるため、職場の状況が変化したり、自身が転職したりする可能性も十分にあります。

 

そのため、仮にボーナスがなくなっても安全に返済できるような負担額にとどめておくのが無難です。また、ボーナス払いを行いながら、住宅の維持費や教育費、老後資金などの貯蓄ができるかどうかも重要な観点といえます。

ボーナスの使い道を考えてみる

 

ボーナスの使い道は家庭によってさまざまであり、家族での旅行や必要な物品の購入、車の維持などに利用したいと考えるケースもあります。

 

この場合、ボーナス併用払いを選択すれば、当然ながら自由に使えるお金に制限がかかってしまうので、慎重に検討することが大切です。

繰り上げ返済を検討してみる

 

繰り上げ返済とは、返済途中に余裕が生まれたタイミングで、月々の返済額とともに前倒しでまとまったお金を支払う方法です。

 

繰り上げ返済を行うかどうかは自分で選択することができ、タイミングも自由に選べるので、ボーナス併用払いよりもリスクが低い方法といえます。

 

ここからは、繰り上げ返済の具体的な仕組みやメリットについて詳しく見ていきましょう。

繰り上げ返済の仕組みとメリット・注意点

 

ボーナスを返済に充てるべきかどうかは、繰り上げ返済の仕組みやメリットと比較しながら決めるのもひとつの方法です。ここでは、繰り上げ返済の具体的な内容について見ていきましょう。

繰り上げ返済の仕組みとメリット

 

繰り上げ返済とは「本来の返済額とは別枠で返済する方法」のことです。お金の余裕が生まれたときに、前倒しで返済が行えるため、その後の毎月返済額を減らしたり、返済期間を短縮したりすることができます。

 

繰り上げ返済の大きなメリットは「返済が全額元金の返済に充当される」という点にあります。元金の返済が進めば、利息負担分が少なくなるため、トータルの支払額も抑えることができるのです。

 

もうひとつのメリットは、前述のように「任意でタイミングや金額を選べる」点です。ボーナス払いでは、最初に決めた返済計画にしたがって支払いを続けなければならないため、万が一支給が停止した場合にはやり繰りが苦しくなってしまいます。

 

その点、繰り上げ返済であればゆとりのあるタイミングで行えるので、返済が苦しくなるリスクはありません。

繰り上げ返済 2つの選択肢…「毎月の返済額を減らす」「返済期間を短くする」

 

繰り上げ返済では、前倒しによって生まれたゆとりをどのように生かすかについて、2つの選択肢から選ぶことができます。

 

ひとつは返済期間をそのままにして、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」。そして、もうひとつは毎月返済額を据え置いて、返済期間を短くする「返済期間短縮型」です。

 

返済額軽減型は、その後の毎月負担額が少なくなるため、返済にゆとりが生まれる点がメリットとなります。一方、利息の軽減効果は返済期間短縮型のほうが大きいため、どちらを選択すべきかについてはライフプランに合わせて検討しましょう。

 

たとえば、子どもの進学などで支出が増えることが予想される場合は、返済額軽減型を選んで家計にゆとりを持たせたほうがいい場合もあります。

繰り上げ返済の注意点

 

繰り上げ返済を行う際には、利用する金融機関によって一定の手数料がかかることがあります。特に、固定金利型や固定期間選択型のプランでは、手数料が発生してしまうこともあるため注意が必要です。

 

金融機関によっては、窓口ではなくインターネットで手続きすれば手数料がかからないといったケースもあるので、事前に仕組みを確認しておきましょう。また、繰り上げ返済はあくまでも「余剰資金で行う」ことが大切です。

 

収入の低下や急な出費に備えて、生活費半年～1年分の貯蓄は手元資金として残しておきましょう。

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無理のない住宅ローンの組み方

 

これまで見てきたように、住宅ローンはボーナス払いを利用しなくても借りることができ、むしろそのほうがリスクは少なくなる面もあります。ただ、いずれの方法を選ぶにしても、収入に応じた無理のない借入額を検討することが大事です。

 

ここでは、安全な返済計画を立てるうえで、押さえておくべきポイントを紹介します。

返済負担率を意識する

 

無理のない返済計画を立てる指標として「返済負担率」が挙げられます。これは「年収に対する年間返済額の割合」を示す数字であり、一般的には「25％以内」であれば安全性が高いとされています。

 

たとえば、年収600万円の世帯であれば、無理のない毎月返済額の目安は「600万円×25％÷12ヶ月＝12.5万円」です。まずは、この指標を基に借入額をシミュレーションしてみましょう。

 

なお、ボーナス払いを利用しない場合は、年収からボーナス支給分を除くことも忘れないように注意しましょう。

住宅購入後の維持費と生活費に目を向ける

 

住宅を購入してからは、維持費として固定資産税や都市計画税などの税金、修繕のための積み立てなどが必要になります。特に一戸建ての場合は、維持管理を自分で行う必要があり、費用も自分で計画的に貯蓄しなければなりません。

 

一般的な物件の場合、維持費は年間40万～50万円が目安とされており、月々4万～5万円程度を目標に貯蓄を続けていくことが大切です。

 

また、生活費については、現在の家計を基準にしながら、家族構成の変化や子どもの成長などに応じてシミュレーションしておく必要があります。

 

ボーナスをローン返済に利用しない場合は、できるだけ手をつけないで、貯蓄に回せるように計画を立てることが大切です。そのうえで、ゆとりが生まれたら繰り上げ返済も検討して、賢く完済を目指しましょう。

まとめ

• 住宅ローンはボーナス払いを利用しなくても組むことができる
• ボーナス併用払いは毎月返済負担が軽くなる一方、万が一支給がなくなったときのリスクもある
• ローン返済にボーナスを利用するかどうかは、ボーナスの使い道や今後のリスクに目を向けながら判断する
• 資金にゆとりが生まれたタイミングで「繰り上げ返済」を選ぶのもひとつ
• 購入後の維持費や生活費を考慮して、無理のない返済プランを立てよう

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