「住宅ローンの審査に通るか不安」「返済計画に無理がないか知りたい」といった場合には、早い段階で専門家に相談をしてみることが大切です。

 

しかし、住宅ローンの手続きが初めての場合、どこに、どのタイミングで相談すればいいのか分からず、不安を感じる人もいるのではないでしょうか。

 

今回は「相談はどのタイミングですればいい？」「相談料金はかかる？」「窓口はどのように選ぶべき？」といった疑問にお答えします。

住宅ローンの相談はどのタイミングでするといい？

 

住宅ローン相談のタイミングについては、特に明確な決まりがあるわけではありません。

 

ただ、一般的には、「マイホームの購入を決めたとき」が適したタイミングとされています。なぜなら、住宅の購入においては「予算の決定」が重要なスタート地点となるためです。

 

注文住宅を建てるうえでも、マンションを購入するうえでも、予算から詳細なプランを決めていくと無理のない計画を立てられるようになります。

 

たとえば、先に理想の家づくり設計や立地選びを行ってしまうと、大幅に予算オーバーしたときには、後戻りしなければなりません。

 

また、理想の家づくり設計や立地選びに合わせて住宅ローン借入額を増やそうとすると、今度は返済計画に無理が生じてしまいます。

 

そのため、不安がある場合には「家を購入するという意思が固まったタイミング」で、専門家のアドバイスを受けてみるといいでしょう。

 

もちろん、すでに購入したい物件が決まっている場合でも、審査や返済計画について不安があれば、専門家に相談することが大切です。

住宅ローン相談を取り扱う3つの窓口とそれぞれのメリット・デメリット

 

住宅ローン相談を取り扱っている窓口は大きく分けて3種類あります。それぞれ異なる特徴を持っているので、メリット・デメリットを理解しておきましょう。

住宅ローンを取り扱う金融機関

 

銀行などの金融機関では、住宅ローン利用者向けの相談窓口が設けられているのが一般的です。

 

相談窓口では、主に各金融機関に所属するファイナンシャルプランナー（以下、FP）が対応を行っており、住宅ローンの基本的な流れや審査の仕組みなどを教えてもらえます。

 

また、具体的な返済プランなども提示してもらうことが可能です。金融機関の相談窓口の大きなメリットは、「無料で専門のコンサルタントに相談できる」点にあります。

 

また、多くの場合、その金融機関の「口座を持っていなくても」相談可能です。そのため、利用しやすい窓口であるといえます。

 

一方、デメリットは、「他行の住宅ローンとの比較が難しい」点です。金融機関で相談を行う場合は、どうしてもその機関で取り扱っている住宅ローン商品についての説明を受けることとなります。

 

そのため、ほかの機関が扱う商品と比べたいときには、その商品を扱う金融機関の相談窓口であらためて相談し、自分自身で比較を行う必要があるのです。

住宅金融支援機構の相談窓口

 

「住宅金融支援機構」は、私たちの生活に欠かせない住宅を、資金の面から支援する目的で設立された独立行政法人です。

 

民間の金融機関と提携して住宅ローンの取扱いを行っており、代表的なものには固定金利の「フラット35」があります。

 

住宅金融支援機構でも、住宅ローンに関連する相談を受け付けており、基本的な仕組みや金利タイプによる違いなどを教えてもらうことが可能です。

 

また、特に大きなメリットは、住宅ローンに関する「補助金」などの仕組みも細かく教えてもらえる点にあります。

 

さらに、取り扱っている「フラット35」だけでなく、さまざまな金融機関の住宅ローンについて幅広くアドバイスを受けることができます。

 

そのため、異なる金融機関の住宅ローンを比較したいときにも安心して利用できるのが強みです。

 

一方、デメリットとしては、「利用できる時間や環境が限られている」という点が挙げられます。

 

いつでも窓口が開かれているというわけではないため、相談したい場合には、セミナーや相談会の開催日程に合わせて予約をする必要があるのです。

 

開催日程や頻度は地域によって異なり、それぞれ参加人数も限られてしまうため、早めに予約をすることが大切です。 

ファイナンシャルプランナー（FP）

 

FPには、前述のように金融機関などに所属する企業内FPと、個人で事務所を構える独立系FPの2種類があります。ここでは、独立系FPの仕組みについて見ていきましょう。

 

FPは住宅ローンだけでなく、家計やライフプランニング、投資といったお金に関する幅広いテーマに精通する専門家です。

 

そのため、さまざまな視点を通じて、より相談者の「実情に合った返済計画を考慮してもらえる」点が大きなメリットです。

 

また、独立系FPには、特定の住宅ローン商品をすすめる理由がないため、「中立で客観的なアドバイス」が期待できます。

 

一方、FPに相談する場合は、「相談料がかかってしまう」点がデメリットです。その分、きめ細かなアドバイスをもらえるため、料金とメリットを比較しながら利用を検討しましょう。

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FPに住宅ローンを相談するメリットと利用料金

 

ここからは、FPに相談できることと料金について、さらに掘り下げて見ていきましょう。

FPに相談できること

 

住宅の購入に関して、FPに相談できるテーマは、大きく分けて以下の3つです。

住宅ローンは、商品によって金利や手数料、利用条件に違いがあります。そのため、利用者の状況に応じて、適した商品を選ぶことが重要です。

 

ライフプランや教育費などについても相談できるFPは、住宅ローンを選ぶときにより具体的な観点からアドバイスをしてくれます。

 

金利や返済方法についても、シミュレーションしながら適したタイプを提案してくれるので、事前の知識がなくても安心して検討できるでしょう。

 

また、返済プランについても、子ども成長や親の介護といった総合的な観点からのアドバイスを受けることが可能です。

FPの相談料金と見極め方

 

FPへの相談料は、一回当たり5,000円～1万円程度が相場となっています。ただ、FPの相談サービスを利用する際には、料金だけでなく細かなサービス内容についても目を向けておきましょう。

 

たとえば、「住宅ローン借り入れ後も数回にわたって無料で相談できる」「メールなどでアドバイスをしてもらえる」といったサービスに力を入れているFPも数多くいます。

 

そのため、受けたいサービス内容と料金を比較しながら、依頼先を見極めることが大切です。

 

また、FPが取り扱う業務は幅広く、株式や投資信託などの相談を専門としている人もいます。

 

そのため、ホームページなどで専門とする業務内容をしっかりと確認したうえで、相談したい内容に合ったFPを選ぶことも重要です。

住宅ローンの相談までに準備すべきものリスト

 

住宅ローンの相談では、特に詳しい資料などを用意しなくても問題なくアドバイスを受けることが可能です。ただ、いくつかの書類を準備しておくと、スムーズに意思疎通ができるようになります。

住宅ローン相談時には、収入状況が分かる書類を用意しておくと、より具体的な内容についてアドバイスをもらうことができます。

 

そのうえで、FPに相談するときには、支出に関する書類も用意しておくといいでしょう。

住まいの窓口に資金計画を相談する

すべてのサービスが無料！ 「住まいの窓口」の仕組みとメリット

 

これまで紹介した相談窓口のほかに、LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」でも住宅ローン関連の相談を行うことができます。

 

ここでは、「住まいの窓口」の仕組みと主なメリットを紹介します。

「住まいの窓口」の仕組み

 

「住まいの窓口」では、住宅ローンの相談をはじめ、家づくり・家探しの進め方、不動産会社の選び方といった幅広いテーマについて、ハウジングアドバイザーに無料で相談ができます。

 

また、必要に応じて提携するFPを紹介してもらえるので、資金計画についてさらに詳しく相談したいときには利用してみるのもいいでしょう。 

「住まいの窓口」のメリット

 

「住まいの窓口」では、原則としてすべてのサービスを無料で受けることができます。納得のいく形で家づくり・家探しが行えるまで、何度でも無料でアドバイスを受けられるのです。

 

また、「住まいの窓口」は特定の情報や物件、不動産会社に偏ることなく、いつでも中立の立場からサポートを行っています。

 

利用者の要望がない限り、不動産会社の営業部門への紹介も行っていないため、安心して相談できる点が大きなメリットです。

まとめ

• 住宅ローン相談はマイホームの取得を考えたときに行うのがおすすめ
• 主な相談窓口は3つあり、それぞれについて特徴がある
• FPは家計の収支を基に具体的な相談が行える
• FPは相談料がかかるため、費用対効果を考えて相談を検討することが大切
• LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」で無料相談を受けるのもひとつの方法

住まいの窓口に資金計画を相談する

よくある質問

Q.1：住宅ローンの相談は、どのタイミングで行くのがよいでしょうか？

A.1： 本格的に住まい探しを始める前の相談がおすすめです。先に予算を固めることで、無理のない計画を立てやすくなります。もちろん、購入したい物件が決まっている場合や、審査・返済計画に不安がある場合も相談しましょう。

Q.2：住宅ローンの相談は、どこでできますか？

A.2： 主に「銀行などの金融機関」「住宅金融支援機構」「ファイナンシャルプランナー（FP）」の3つの窓口があります。それぞれ特徴が異なるため、ご自身の状況に合わせて選びましょう。

Q.3：銀行の窓口で住宅ローン相談をするメリットと注意点を教えてください。

A.3： 無料で専門家に相談できる点がメリットです。その銀行に口座がなくても相談できるケースがほとんどです。一方、その銀行の商品を中心に説明されるため、ほかの金融機関の商品と比較しにくい点には注意しましょう。

Q.4：複数の金融機関を比較検討したい場合、どこに相談すればよいですか？

A.4： 「住宅金融支援機構」や、特定の金融機関に属さない「独立系のファイナンシャルプランナー（FP）」への相談がおすすめです。中立的な立場で、幅広い選択肢からアドバイスをもらえます。

Q.5：ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するメリットは何ですか？

A.5： 住宅ローンだけでなく、教育費や老後資金といった将来のライフプランまで見据え、家計に合った無理のない返済計画を立ててもらえる点がメリットです。

Q.6：FPへの相談は有料ですか？

A.6： 銀行などに所属しているFPへの相談は無料のことが多いですが、独立系のFPは有料で、1回あたり5,000円～1万円程度が相場です。サポート内容も確認して検討しましょう。

Q.7：無料で中立的な相談ができる窓口はありますか？

A.7： LIFULL HOME’S「住まいの窓口」では、ハウジングアドバイザーが中立的な立場で何度でも無料で相談に乗ってくれます。希望しない限り不動産会社を紹介されることもなく、安心して利用できます。

Q.8：住宅ローンの相談に行くとき、準備するものはありますか？

A.8： 手ぶらでも相談できますが、収入が分かる書類（源泉徴収票や確定申告書など）があると、より具体的な借入可能額や返済プランのアドバイスを受けられます。