住宅ローンを利用する際には、きちんと完済を見据えて無理のない返済計画を立てることが大切です。

今回は7,000万円の住宅ローンを組むケースを想定して、金利や返済期間別に「毎月の支払額」や「総支払額」、「必要な年収」をシミュレーションします。

また、住宅ローンを借りる際の注意点や頭金の考え方についても詳しく見ていきましょう。

毎月返済額と総支払額はいくら？ 7,000万円の住宅ローンの返済シミュレーション

住宅ローンの借入額を見極める際には、具体的な返済イメージを持つためにもシミュレーションを行うことが大切です。

ここでは、LIFULL HOME’Sの「住宅ローンシミュレーター」を用いて、7,000万円の住宅ローンの毎月返済額と総支払額を見ていきましょう。

【金利・返済期間別】毎月返済額の目安表

今回は金利を全期間固定金利として設定し、1.2％～2.0％の間でいくつか選択しました。

なお、「フラット35」の最頻金利は2021年5月時点、返済期間15～20年で1.23％、21～35年で1.36％となっているので、参考にしてみてください。

シミュレーションの結果は以上の表のようになりました。

返済期間20年の場合、金利に応じて毎月返済額は「32～36万円」が目安となります。また、多くの住宅ローンの最長返済期間である35年では、「20～24万円」が目安となります。

まずは、月々どのくらいの金額を返済にあてられるかを考慮しながら、7,000万円の借り入れができるかどうかを検討しましょう。

【金利・返済期間別】総支払額の目安表

続いて、同じ条件で総支払額を計算すると、結果は以下の表のとおりになりました。

7,000万円の住宅ローンを借りた場合、金利によって返済期間20年と35年では「700～1,300万円」程度の差が生まれることが分かります。

当然ながら、返済期間は短いほうが利息負担分をカットできるため、総支払額も小さくなります。

一方、返済期間を短縮すると、その分だけ毎月支払額が大きくなってしまうため、両者のバランスを考慮しながら返済期間を設定することが重要です。

7,000万円の住宅ローンに必要な年収

7,000万円の住宅ローンを借りるうえで、適正な年収はどのくらいになるのでしょうか。ここでは、必要な年収を見極めるための指標とともに解説します。

必要年収を見極めるポイント

住宅ローンの借入限度額の判断基準としては、「返済負担率」が重要なポイントとなります。返済負担率とは、「年収に対する年間返済額の割合」を示す数字であり、無理なく返済していける目安は25％以内とされています。

そのため、ここでは前述の毎月支払額をもとに、返済負担率が25％以内に収まる年収を計算してみましょう。

必要な年収目安は1,000万円以上

上記の結果のうち、もっとも毎月支払額が小さくなるのは返済期間を35年に設定したケースです。たとえば、「返済期間35年、金利1.2％」の場合、毎月支払額は20万4,192円であり、年間返済額は「245万304円」となります。

この返済額の負担率を25％以内に抑えるためには、「980万円以上」の年収が必要となります。一方、同じ金利でも返済期間を20年に縮小しようとすると、「1,580万円以上」の年収が必要となります。

実際には適用される金利などによって、支払額が異なるものの、おおまかな目安としては1,000万円以上の年収が必要であると考えられるのです。

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頭金はどのくらい用意すべき？ フルローンと比較して考えよう

住まいを購入する際には、頭金なしのフルローンを組むことも可能ではあります。しかし、多くの場合では、1～2割程度の頭金を用意した状態で購入されているのです。

ここでは、頭金を用意するメリットや注意点、フルローンとの返済シミュレーションの違いについて見ていきましょう。

頭金の重要性と注意点

頭金を用意するメリットは、総支払額を抑えられる点にあります。自己資金として用意した部分については、当然利息が発生しないため、割合を増やせば増やすほど総支払額は小さくなるのです。

また、フラット35のように、頭金の割合に応じて金利負担が軽くなる住宅ローンもあります。そのため、少なくとも1～2割の頭金を準備してから購入されるケースが多いのです。

しかし、住宅の購入時には手数料や登記費用といった諸費用がかかるため、一定割合の金額は手元に残しておく必要があります。購入後の生活予備費や維持費などを考えても、生活費の3～6ヶ月分の現金は手元に置いておきたいところです。

頭金の割合で総支払額や毎月支払額はどう変わる？

ここでは、フルローンで7,000万円の住宅ローンを組んだ場合と、頭金1割（700万円）、2割（1,400万円）を用意した場合の返済計画をシミュレーションしてみましょう。なお、金利は一律で「全期間固定金利1.5％」に設定します。

返済期間20年の場合

返済期間30年の場合

返済期間35年の場合

上記の結果から見ても、頭金を多く用意したほうが負担額を抑えられるのは明確です。

たとえば、返済期間35年の場合は、頭金2割を用意できれば、フルローンに比べて総支払額を1,800万円近くも減額することができるのです。

7,000万円の住宅ローンを組む際の注意点

7,000万円は高額な住宅ローンであるため、返済計画を立てる際にはさまざまなリスクにも目を向けることが重要です。ここでは、主な注意点をご紹介します。

金利や諸費用にも目を向ける

これまでのシミュレーションでも確認したように、借入額が高額であればあるほど、金利の違いによる支払額への影響は大きくなります。そのため、利用する住宅ローンの金利条件をていねいに見極めることが大切です。

また、頭金のところでも触れましたが、住宅の購入においては手数料や税金がかかります。さらに、購入後も固定資産税や都市計画税、メンテナンスコストなどが発生するため、ゆとりのある返済計画を立てる必要があります。

ライフステージの変化を想定する

返済が長期にわたる場合は、ライフスタイルの変化も十分に想定しておく必要があります。「退職後の返済」や「転勤・転職の可能性」「家族構成の変化」など、事前に考えておきたいポイントは数多くあるのです。

また、夫婦の収入を合算して住宅ローンを利用する場合には、出産や子育てによって配偶者の収入が低下する可能性にも目を向けておきましょう。

万が一に備えて、「返済負担率を低く抑える」「ボーナス払いの利用を控える」といった方法を選ぶのもひとつの手です。

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まとめ

今回のシミュレーションでは、7,000万円の住宅ローンを組むために、年収1000万円以上必要であることが分かりました。

しかし、実際には頭金の割合や金利、返済方法、家計の状況といったさまざまな要素に目を向けながら、綿密な返済計画を立てる必要があります。

LIFULL HOME’Sの「住まいの窓口」では、住宅ローンに関するさまざまな悩みについて、ハウジングアドバイザーが無料で相談を受け付けています。

必要に応じて、ファイナンシャルプランナーなどのお金の専門家につないでもらうこともできるので、返済計画に迷ったときにはご利用を検討してみてください。

よくある質問

Q1：7,000万円の住宅ローンを組んだ場合、毎月の返済額はどのくらいになりますか？

A1： 7,000万円の住宅ローンの毎月返済額は、金利と返済期間によって大きく変わります。例えば、返済期間が20年の場合は月々約32万～36万円、返済期間が35年の場合は月々約20万～24万円が目安となります。ご自身の家計状況に合わせて、無理のない返済期間と金利を選ぶことが大切です。

Q2：7,000万円の住宅ローンを組むために、年収はどのくらい必要ですか？

A2： 7,000万円の住宅ローンを組む際の年収の目安は、おおよそ1,000万円以上と考えられます。これは、年収に対する年間返済額の割合を示す「返済負担率」を25%以内に抑えるための目安です。返済期間や金利によって必要な年収は変わるため、ご自身の状況に合わせてシミュレーションしてみましょう。

Q3：住宅ローンを組む際に、頭金はどのくらい用意すればよいですか？

A3： 頭金は、住宅購入費用の1～2割程度を用意するケースが多いです。頭金を用意することで、住宅ローンの総支払額を抑えたり、金利が優遇されるメリットがあります。ただし、住宅購入時には手数料や税金などの諸費用も発生するため、手元に生活費の3～6ヶ月分程度の現金を残しておくことも重要です。

Q4：頭金を用意すると、住宅ローンの返済額や総支払額はどのくらい変わりますか？

A4： 頭金を多く用意するほど、毎月の返済額と総支払額を抑えることができます。例えば、返済期間35年の場合、頭金を2割（1,400万円）用意することで、フルローンと比べて総支払額を1,800万円近く減らすことができるシミュレーション結果もあります。

Q5：7,000万円の住宅ローンを組む上で、他に注意すべき点はありますか？

A5： 7,000万円の高額な住宅ローンでは、金利条件を慎重に見極めることが重要です。また、住宅購入後の固定資産税や都市計画税、メンテナンス費用などの諸費用も考慮し、ゆとりのある返済計画を立てましょう。さらに、長期の返済になるため、定年退職、転勤、家族構成の変化など、将来のライフイベントの変化も想定しておくことが大切です。